不花钱。把支付宝、微信、苹果、安卓的「自动扣款」列表翻一遍，一次 10 到 20 分钟。以后每次续费，要自己多点一次。

省下的钱，等于你已经不用、却还在扣费的那些订阅加起来的钱。每个人不一样，没有统一数字。监管要求商家在续费前明显提醒你，还要给你一个「简便的随时取消」的选项，取消不用另外花钱（中国，2021 年起施行）

国家市场监督管理总局 (2021, 2025 修正). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/fgs/art/2025/art_4b47c79b8d994a42bba4835997688faa.html>

原文证据等级：C

不花钱。查一次账单，十几分钟。难的是要顶住客服不给你降档。

工信部的规章写明，运营商不得「无正当理由拒绝、阻止、拖延向用户提供携号转网服务」。也不得「采取拦截、限制等技术手段影响携号转网用户的通信服务质量」。还不得「为携号转网用户设置专项资费方案和营销方案」。老套餐往往比现在在售的套餐贵几十元。一直不换，就是每年白扔几百元

工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. <http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-11/13/content_5451483.htm>

原文证据等级：A

不花钱。代价是保修期过了以后，万一要修，得自己掏钱，不过这种事概率不大。

延保的定价通常是商品原价的 10% 到 50%。研究里引用的行业估计说，延保的平均毛利率是 50% 到 60%：卖出去 100 元，有 50 到 60 元是赚的。这大约是普通商品毛利率的 18 倍。2003 年，延保只占百思买营收的 3% 到 4%，却贡献了超过 50% 的利润（美国，2000 年代零售数据）。碰上价格远低于这个区间的延保，可以自己算一笔：延保价 ÷ 修一次要花的钱 = 回本需要的故障概率。你估计延保那几年里至少坏一次的可能比这个数大，才值得买。比如 25 元的延保，假设修一次 300 元，至少坏一次的可能要超过约 8% 才回本。这里的 300 元只是举例，不是统计数字。算之前先扣掉国家规定已经保了的部分。国家规定的三包期从开发票那天算：洗衣机和电冰箱整机 1 年，主要部件 3 年。洗衣机的主要部件是电机、定时器、程控器和电容器，电冰箱是压缩机、温控器等。延保和三包重叠的那段，等于花钱买了本来就有的东西（全国，1995 年起）

Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. <https://doi.org/10.1086/605298>；国家经贸委等 (1995). 部分商品修理更换退货责任规定（国经贸〔1995〕458 号，第八条三包有效期自开具发票之日起计算；附件《实施三包的部分商品目录（第一批）》洗衣机、家用电冰箱整机 1 年、主要部件 3 年）. 国家市场监督管理总局行政规范性文件. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/zc/xzgfxwj/art/2019/art_f943e66de125437d92df701e1654c47c.html>

原文证据等级：B

买一个水壶。每次烧水要花一点时间，还有少量燃气费或者电费。

北京居民第一阶梯水价是 5 元一立方米，折合 0.005 元一升。瓶装水如果按 1 元 500 毫升算，就是每升 2 元，是自来水的 400 倍。生活饮用水执行的是强制性国家标准 GB 5749-2022。这个标准 2022 年 3 月 15 日发布，2023 年 4 月 1 日起施行。主管部门是国家疾控局（中国，2015 年水价与 2022 年标准）

北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. <https://fgw.beijing.gov.cn/bmcx/djcx/jzldj/202003/t20200331_1752796.htm>；国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. <https://openstd.samr.gov.cn/bzgk/std/newGbInfo?hcno=99E9C17E3547A3C0CE2FD1FFD9F2F7BE>；杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日），新华网转载 <http://www.news.cn/20250723/1be62dac3b0b4461a643791ff552e93d/c.html>；杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据（杭州余杭水务控股集团公开，检测单位杭州嘉澍环境监测有限公司，附件 PDF 表 1 第 24 项「粪大肠菌群」） <https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/5/8/art_1229204072_59140140.html>、<https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/6/5/art_1229204072_59142885.html>、<https://www.yuhang.gov.cn/art/2025/7/3/art_1229204072_59146464.html>；公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留 <http://www.news.cn/politics/20250722/3178b3bd189c4eb4b293982e92aab438/c.html>

原文证据等级：C（争议）

按次买，单次价格比年卡摊下来贵一些。你要老实估计自己一个月到底去几次。

这项研究看的是美国 3 家健身俱乐部 7,752 名会员 3 年的数据。选月费超过 70 美元合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而 10 次卡只要每次 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。另外，月付会员超过一年还没退卡的比例，比年付会员高 17%（美国，三年面板数据）

DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694-719. <https://doi.org/10.1257/aer.96.3.694>

原文证据等级：B

不花钱。在「个人所得税」App 上办，十几分钟就完了。

把工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这四项合起来算一次总账。多交的退给你，少交的要补上。有两种情况可以不办：你一年的综合所得收入不超过 12 万元，或者要补的税不超过 400 元。这两条是国家税务总局 2023 年公告定的，管到 2027 年 12 月 31 日。反过来，下面这几种人办下来通常能退到钱：全年只有几个月有收入的，年中换过工作的，有子女教育、房贷、房租、赡养老人等扣除没填的

国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. <https://www.gov.cn/zhengce/202502/content_7006465.htm>；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202308/content_6900594.htm>

原文证据等级：A

不花钱。去办一次提取手续就行。

修改后的条例把可以提取的情况列到九项。其中包括：支付房租，装修自己住的房子，支付自己住的房子的物业费。公积金管理中心要从受理你申请那天算起，3 日内作出准予提取或者不准提取的决定

国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定（国务院令第 844 号，2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，「自2026年9月20日起施行」）：修改后第二十四条「职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。」；第二十五条「住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定」；第十八条缴存比例「均不得低于职工上一年度月平均工资的5％」. <https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html>

原文证据等级：A

开户不花钱。真正的代价是这笔钱会锁到你退休，中途取不出来。

交进去的钱，每年最多 12000 元，可以从综合所得或者经营所得里如实扣掉：你存进去多少，就能从要交税的收入里减掉多少。这笔钱在账户里投资赚到的收益，暂时不收个人所得税。将来领出来的时候不并进综合所得，单独按 3% 计税。所以你省下的是「你的边际税率减去 3%」乘以你实际交进去的钱。边际税率就是你每多赚一元要按的那一档税率。算下来：边际税率 10% 的人每年最多省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。本来就不用交个税的人（年综合所得扣完各项后没到起征点），交钱的时候一分没省，领的时候反而要按 3% 交，是净亏。边际税率只有 3% 的人也不划算。全年综合所得扣完各项后不超过 36000 元，就落在这一档。这些人交钱时省 3%，领钱时再交 3%，正好抵消，钱却白白锁到退休。每月工资被扣了个税，不等于你就在 10% 那一档，要看全年扣完各项后的数。每年的缴费额度按自然年度累计，第二年重新算，当年没交满的不能结转到下一年。这项政策从 2024 年 12 月 15 日起在全国实施（全国）

财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202412/content_6992498.htm>；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-11/05/content_5724783.htm>；全国人民代表大会常务委员会 (2018). 中华人民共和国个人所得税法（2018 年第七次修正，个人所得税税率表一）. <http://www.npc.gov.cn/zgrdw/npc/xinwen/2018-09/05/content_2060671.htm>

原文证据等级：A

钱全部自己出，按缴费基数的 20% 交，最低档每月也要几百到上千元。要按时交满 15 年以上，2030 年起这个年限逐年往 20 年涨。交满退休之前，这笔钱取不出来。

怎么交、怎么领，国务院 2005 年的决定写明了。没单位、自己交的人（正式说法是灵活就业人员）按缴费基数的 20% 交，其中 8% 记进个人账户。2019 年起，缴费基数可以自己选。范围是本省全口径城镇单位就业人员平均工资的 60% 到 300%。退休后的养老金分两块。第一块叫基础养老金。把当地上年度在岗职工月平均工资，和你自己的平均缴费工资加起来除以 2，每交满 1 年发 1%。第二块叫个人账户养老金，是账户里的钱除以计发月数。60 岁退休的计发月数是 139，55 岁是 170，退休越晚，月数越少。下面是按公式自己算的例子，不是官方数字。假设退休那年当地月平均工资 8000 元，两种平均工资按同一个数算。下面的金额都按退休那年的工资水平折算，个人账户的利息按刚好跟上工资上涨算。按最低档 60% 交，缴费基数是 4800 元，每月交 960 元。交 15 年共交约 17.3 万元（精确值 172800 元）。60 岁起每月领约 1457 元：基础养老金 960 元，个人账户养老金约 497 元。一年约 1.75 万元（精确值约 17487 元），要领约 9.9 年才回本，也就是领到 70 岁上下。按 100% 档交，15 年共交约 28.8 万元（精确值 288000 元），每月领约 2029 元。比最低档多交的约 11.5 万元（精确值 115200 元），每月只多领约 572 元，要领约 16.8 年才回本。原因是基础养老金有一半按当地平均工资算，和你交多少无关，交得少的人占便宜。按最低档每多交一年，回本年限还是约 9.9 年，比提高档次划算。按最低档交，基础养老金占了领到的钱的大头。这个回本年限和当地工资高低无关。工资高的地方，交的和领的按同一个比例变高，回本年限不变。早年交的钱面额小，退休时却按当时的平均工资发。所以只看交钱和领钱的面额，回本比 9.9 年早。法律规定：退休时累计交满 15 年，才能按月领。不满的，可以接着交满。2030 年 1 月 1 日起，这个最低年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。人去世了，个人账户里剩的钱可以继承。国家会根据职工平均工资增长和物价上涨，适时调高养老金。养老保险基金不够发的时候，由政府补贴（全国）

国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm>；国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm>；全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. <https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm>；全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. <https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm>

原文证据等级：A

不花钱。居民养老、居民医保可以自己按年交。职工社保断了，不必为了「别断档」去花钱找人挂靠。

基本养老保险按累计缴费年限算，中间断过也不清零。到法定退休年龄，累计满 15 年就能按月领养老金。不够的，可以接着缴到满 15 年。换个地方就业的（正式说法是跨统筹地区），养老关系跟着人走，缴费年限接着往上累计。职工医保累计缴费达到国家规定年限的，退休后不用再交。居民医保断缴的代价是等待期：重新交上之后，有一段时间看病不给报（居民医保见第 9 条）（全国）

全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十六、十九、二十七条）. <https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm>；国务院办公厅 (2024). 关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见（国办发〔2024〕38 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm>

原文证据等级：A

不花钱。申报时勾一项，或者交一次备案材料。

《个人所得税法》第五条：「有下列情形之一的，可以减征个人所得税，具体幅度和期限，由省、自治区、直辖市人民政府规定，并报同级人民代表大会常务委员会备案：（一）残疾、孤老人员和烈属的所得；（二）因自然灾害遭受重大损失的。」《残疾人保障法》第三十六条另外规定，国家对从事个体经营的残疾人，依法给予税收优惠，并免除行政事业性收费（全国，个人所得税法 2019 年 1 月 1 日起施行）

中华人民共和国个人所得税法（2018 年修正，第五条）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf724bd0609>；中华人民共和国残疾人保障法（第三十六条）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f1d134c88132b>

原文证据等级：A

不花钱。不买就是省钱。

财政部规定了奖金占销售额的最低比例：乐透型和数字型彩票 50%，即开型 65%，竞猜型 73%。双色球按销售额的 51% 提奖金，每卖 100 元只拿出 51 元当奖金。换算到你身上，每投入 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，亏掉 49%。2024 年全国彩票卖了 6234.86 亿元，其中 1610.31 亿元进了公益金，没有回到买彩票的人手里（中国，2024 年）

财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. <http://m.mof.gov.cn/czxw/201511/t20151113_1560814.htm>；财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. <http://zhs.mof.gov.cn/zhengcefabu/202508/t20250828_3970977.htm>；中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. <https://mzj.nc.gov.cn/ncsmzj/flcp/202111/5dccc1a5da89434e94a62f8ea0e5887e.shtml>

原文证据等级：A

不花钱。花几分钟做三件事：关掉免密支付，设好单笔和每日限额，把平台里绑的支付方式删掉。难的是当场忍住不点那一下。

这是一笔很大的支出。2024 年国内游戏市场实际销售收入 3257.83 亿元，用户 6.74 亿人，人均约 480 元（这是拿前面两个数相除算出来的）。花出去的钱基本追不回来。只有一种情况例外：限制民事行为能力人（这里指未成年人）没经过监护人同意的打赏和充值，监护人要求退钱时「人民法院应予支持」。成年人自己的打赏和充值，没有这样的规定。另外，未成年人玩网络游戏本来就只能在周五、周六、周日和法定节假日玩，每天 20 时至 21 时这 1 小时（中国，2020、2021 年）

国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. <https://www.nppa.gov.cn/xxfb/ywdt/202412/t20241216_877445.html>；最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/230181.html>；国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. <https://www.nppa.gov.cn/xxfb/tzgs/202108/t20210830_666285.html>

原文证据等级：B

不花钱。想要的东西要晚一天才拿到。退货的运费通常要你自己出。难的是当天忍住不下单。

省下来的是冲动买的东西里「第二天就不想要了」的那部分。这部分占多少，给不出统一的比例。网上买的商品，从收到那天算起七日内可以无理由退货。有四类除外：定做的、鲜活易腐的、已经拆封的数字商品、报刊（中国，2017 年起施行）

国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/03/content_5557118.htm>

原文证据等级：C

不花钱。代价是有些真折扣你也放过了。你得记住自己常买那几样东西的日常价。难的是大促当天忍住不囤。

人的判断会被最先看到的数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会系统性地抬高你对「便宜了多少」的估计。监管规定，折价的基准应当是促销前七日内同一家店的最低成交价，打几折要拿这家店促销前七天里实际卖出去的最低价当参照。划掉的那个价格，不一定真的卖过（中国，2020 年起施行）

Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. <https://doi.org/10.1126/science.185.4157.1124>；国家市场监督管理总局 (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/fgs/art/2023/art_cae53a080be2401e8f91c6d6291539f8.html>

原文证据等级：C

不花钱。只是别把「以后能升值」算进你买它的理由里。难的是忍住不为「保值」加预算。

先看买入这一头。《消费税税目税率表》定的税率是这样的。「高档手表」20%。「贵重首饰及珠宝玉石」里，金银首饰、铂金首饰、钻石及钻石饰品 5%。其他贵重首饰和珠宝玉石 10%。「高档手表」的口径是「销售价格（不含增值税）每只在 10000 元（含）以上的各类手表」。再看变现这一头，依据是《典当管理办法》。第三十六条：典当期限最长不得超过 6 个月。第三十七条讲的是当金利率，指典当行借给你那笔钱的利息。这个利息按中国人民银行公布的 6 个月期法定贷款利率和典当期限折算。利息不得预扣，不能从给你的钱里先扣走。第三十八条：动产质押典当（押手表玉石这类东西）的月综合费率，不得超过当金的 42‰，每月另收的综合费用不超过借款额的 4.2%。房地产抵押是 27‰，财产权利质押是 24‰。第四十条：期限到了以后 5 日内既不赎当也不续当，就算绝当，东西不再等你来赎。第四十三条：估价金额 3 万元以上的绝当物，可以委托拍卖。拍卖收入要先扣掉拍卖费用和当金本息。剩下的退还给当户，不够的部分还要向当户追索（全国）

国务院 (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-11/14/content_1795.htm>；财政部、国家税务总局 (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. <http://www.mof.gov.cn/zhengwuxinxi/zhengcefabu/2006zcfb/200805/t20080524_34758.htm>；商务部、公安部 (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2005/content_93074.htm>

原文证据等级：A

不花钱。只是买之前把预算定死。难的是没抽到想要的那个，还要停手。

依据是《盲盒经营行为规范指引（试行）》。第九条列了一串关键信息，应当以显著方式对外公示，保证消费者买之前就知道。这些信息是：商品名称、种类、样式、抽取规则、商品分布、限量商品投放数量、抽取概率、商品价值范围。同一条还规定了三件不许做的事。一是不得通过后台操纵改变抽取结果、随意调整抽取概率等方式变相诱导消费。二是不得用折现、回购、换购等方式拒绝或者故意拖延发放盲盒。三是不得设置空盒。第十一条只是「鼓励」经营者建立保底机制，通过设定抽取时间、抽取金额上限和次数上限等方式引导理性消费。第十七条管的是以互联网形式卖的盲盒商品。经营者充分告知提示了，消费者也在单次购买时确认了，这种盲盒拆封后可以不适用七日无理由退货。经营者不得用默认勾选的方式替代消费者的确认环节。第二十一条：不得以盲盒的名义从事或者变相从事赌博活动。第二十三条：不得向未满 8 周岁的未成年人销售盲盒；向 8 周岁及以上的未成年人销售，应当依法确认已经取得相关监护人的同意（全国）

市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/zfjcs/art/2023/art_e2facd76a7fb4e90b03912cffb5e7d53.html>

原文证据等级：A

不花钱。听到这几个词的时候停一下就行。

原银保监会主席 2018 年在陆家嘴论坛上说过一句话。原话是：「收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金」。资管新规要求金融机构「不得承诺保本保收益」，还要求「出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付」。所以正规理财已经没有保本这一说。参与非法集资的损失「由集资参与人自行承担」，出事以后没有人替你赔（中国，2018、2021 年）

郭树清 (2018). 防范化解金融风险 奋力跨越重大关口（第十届陆家嘴论坛讲话，国家金融监督管理总局官网）：「在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金」. <https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=182418>；天津市地方金融管理局转载. <https://jrgz.tj.gov.cn/ztlm/ztzl/jrjfwphjr/202006/t20200625_2744709.html>；中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2018/content_5323101.htm>；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5588815.htm>

原文证据等级：A

不花钱。要花时间收集证据、跟平台交涉，平台通常先拒绝、后退款。谈不拢就只能起诉，那是几个月起步的事，律师费要自己出。所以先把材料备齐，走平台和 12315 更划算。难的是孩子不肯说，你得耐着性子问清楚。

八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，意思是他只能自己做和年龄、智力相称的事。和他年龄、智力不相称的民事法律行为，要经过法定代理人同意或者追认才有效：家长要事先点头，或者事后认账。不满八周岁的孩子是无民事行为能力人，自己做不了主，他的事由法定代理人代他办。法定代理人没有表示的，视为拒绝追认：家长一直不吭声，就算作不认这笔账

全国人大 (2020). 民法典. 最高人民检察院转载全文. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml> 第十九条：「八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。」第二十条：「不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。」第一百四十五条：「限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。」「法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。」

原文证据等级：A

不花钱。给孩子把下面六类讲一遍，再和他约定一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。同时把支付设上免密上限，开青少年模式，支付密码不告诉孩子。难的是真被骗了以后你要忍住不发火。

泉州市反诈骗中心联合泉州市教育局，拆了六类专门骗青少年的骗局。它们套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机转账。第一类，游戏账号和装备低价私下交易。小王私下转了 260 元，对方说「未成年人转账违规，账号要冻结」，他用爸爸的手机点了「核查链接」，账户里 3 万多元被转走。第二类，「解除防沉迷」。对方威胁「不转账取消，你家长要坐牢」，孩子用妈妈的手机转了 7000 元。原文写明防沉迷是官方设定的，「根本没有『私下解锁』渠道」。第三类，打赏退款。骗子冒充「官方客服」，说未成年人打赏可以退，要求「用家长支付宝给指定直播间刷礼物才能退款」，妈妈账户里 7.3 万元被打赏出去，人被拉黑。原文说「有人加你让你『刷礼物退款』，100% 是诈骗」。第四类，冒充同学或者老师。骗子盗了号，发语音报出名字来借钱。开学季还混进班级群冒充老师，发「交学杂费 500 元」，头像和昵称都和真老师一样，还安排「托」在群里说「已交」。第五类，追星。骗子把孩子拉进「明星粉丝群，领 888 元红包」。先让孩子转 48.88 元「验证」。再吓唬说「未成年人参与违规，平台要冻结 8 万，家长要坐牢」。一共骗走 1.6 万元。原文说「真警察、律师绝不会在网上联系未成年人调查，更不会要家长手机操作」。第六类，二手平台上用低价商品把人引出平台，私下转账。同一份材料还列了三条孩子自己别踩的红线。一是银行卡和电话卡不借、不卖、不租，卡被用去转移赃款，可能构成帮助信息网络犯罪活动罪，留下案底会影响考研和考公。二是「手机口」兼职是违法犯罪。三是境外的「高薪招聘」，人可能一到境外就被控制住（全国，2025 年 10 月）

泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！<http://gat.fujian.gov.cn/ztzl/fjjffpzxrx/spjq/202510/t20251028_7026836.htm>（福建省公安厅转载）

原文证据等级：B

不花钱。难的是当场坚持要一份书面合同，不接受「先充了再说」。

条例规定，商家收预付款必须订立书面合同，并且在合同里约定退款方式。商家出现重大经营风险的，应当停止收取预付款。商家决定停业或者搬迁的，应当提前告知消费者。消费者有权要求它继续履行，或者退还没消费完的余额。违反的，可以处违法所得 1 到 10 倍的罚款；没有违法所得的，处 50 万元以下罚款

国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_6940159.htm> 第二十二条：「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」；第五十条罚则

原文证据等级：A

不花钱。下单前多看一眼售后条款和定金规则。收到货以后，把订单、直播回放截图和聊天记录都留好。难的是不被主播的气氛带着走。

经营者有欺诈行为的，按价款的三倍赔偿，不足 500 元的按 500 元算。平台明知道或者应该知道卖家侵权却不处理的，要承担连带责任，这笔赔偿你可以直接找平台要。直播间和主播不得虚构交易、关注、浏览、点赞这些流量，也不得发布虚假信息，造成损害的要承担民事责任。组织虚假交易、虚假评价帮人刷宣传的，罚 100 万元以下；情节严重的罚 100 万到 200 万元，还可以吊销执照。定金不得超过合同标的额的 20%。你不履行合同，定金不退；卖家不履行，要双倍返还给你。用个人信息做自动化决策的，不得在交易价格等条件上搞不合理的差别待遇，这就是俗称的大数据杀熟（全国）

全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. <https://www.samr.gov.cn/zfjcj/tzgg/art/2023/art_615af9ed6bcd4974bf853dd2e02bc663.html>（市场监管总局转载）；国家网信办等七部门 (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-04/23/content_5601682.htm>；全国人大常委会 (2025 修订). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. <https://www.ssf.gov.cn/portal/rootfiles/2025/09/01/1758444945285569-1758444945303119.pdf>（全国社保基金理事会转载）；全国人大 (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/233181.html>；全国人大常委会 (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. <https://www.stats.gov.cn/gk/tjfg/xgfxfg/202503/t20250310_1958923.html>（国家统计局转载）；山东省市场监管局 (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. <https://www.samr.gov.cn/jjj/fbzdjz/art/2025/art_cbaed1c006584baeb6823a6b01325ba4.html>

原文证据等级：A

不花钱。向平台提出要求就行。

发生消费争议的时候，直播营销平台的经营者应当按照消费者的要求，提供直播间运营者、直播营销人员的相关信息，以及相关的经营活动记录。直播维权最常见的难处是找不到该告谁，拿到这些信息就知道该告谁了

国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_6940159.htm>：「经营者通过网络直播等方式提供商品或者服务的，应当依法履行消费者权益保护相关义务。直播营销平台经营者应当建立健全消费者权益保护制度，明确消费争议解决机制。发生消费争议的，直播营销平台经营者应当根据消费者的要求提供直播间运营者、直播营销人员相关信息以及相关经营活动记录等必要信息。」「直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的，应当依照《中华人民共和国广告法》的有关规定履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的义务。」

原文证据等级：A

不花钱。把食品、包装、小票留着，别扔也别洗，当场拍照。先找商家或者平台，谈不成就打 12315。真走到起诉，要几个月。难的是忍住别把东西先扔了。

因为不符合食品安全标准的食品受到损害的，你可以向经营者要求赔偿损失，也可以向生产者要求。接到你赔偿要求的那一方实行首负责任制，要先行赔付、不得推诿。意思是你找的是谁，谁就得先把钱赔了，不能把你推给另一方。除了要求赔偿损失，你还可以要求对方支付价款十倍或者损失三倍的赔偿金，而且「增加赔偿的金额不足一千元的，为一千元」。但有一处例外：「食品的标签、说明书存在不影响食品安全且不会对消费者造成误导的瑕疵的除外」。司法解释还定了几条。第一，要同时满足三个条件。购买者是因为个人或者家庭生活消费需要买的。食品不符合食品安全标准。又没有证据证明他买的时候就知道。满足了就「以其实际支付价款为基数计算价款十倍的惩罚性赔偿金」。第二，明知不符合标准还是买、然后索赔的，人民法院只「在合理生活消费需要范围内」支持。连续购买、反复起诉的，按多次购买的总数放在同一个范围内认定。第三，有几种瑕疵法院不支持惩罚性赔偿，前提是它不会让消费者对食品安全产生误解。这几种瑕疵是：文字字号不规范，有错别字、多字漏字。还有净含量与规格的标示方式不规范。还有对没有特殊贮存条件要求的食品没有标示贮存条件（全国）

全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 食品安全法（第一百四十八条）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=7b5a76d0461745a08d3f964916b87ef3>（国家法律法规数据库，2025 年 12 月 1 日起施行）；最高人民法院 (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. <http://gongbao.court.gov.cn/Details/bf531a70471f10d377788f28d3d8f8.html>（最高人民法院公报）

原文证据等级：A

不花钱。花几分钟，在市场监管总局和认监委的官网上查一下。

2024 年国家监督抽查了 25250 批次产品，不合格率 14.3%。其中电商渠道抽了 7297 批次，不合格率 23.5%，比上一年升了 1.8 个百分点。实体店抽了 8055 批次，不合格率 15.1%。强制性产品认证（3C）的证书，可以在认监委官网的「认证结果」栏里查真伪。能效标识按产品目录强制管理，标识上必须有能效等级、能效指标和能效信息码。伪造、冒用能效标识，或者该标不标的，按节约能源法处罚（全国）

市场监管总局 (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/zljds/art/2025/art_02676c16ac634fd9a48ec6ea10eb000d.html>；国家认监委. 官网「认证结果」查询入口. <https://www.cnca.gov.cn/> ；国家发展改革委、国家质检总局 (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. <https://www.gov.cn/zhengce/2021-11/30/content_5713245.htm>

原文证据等级：B

不花钱。下单之前查一次出证机构的资质，几分钟就够。

先看规则，依据是《检验检测机构资质认定管理办法》。第二条：资质认定，是对「向社会出具具有证明作用的数据、结果」的检验检测机构做的评价许可：先审查它，再发给它出证书的资格。第十五条：资质认定标志由 CMA 图案和资质认定证书编号两部分组成。第二十一条：机构对外出具有证明作用的数据、结果的，应当在检验检测报告上标注资质认定标志。第二十二条：资质认定部门应当在官方网站上公布取得资质认定的机构信息，并注明证书状态。第三十四条：没有依法取得资质认定就擅自对外出具有证明作用的数据、结果的，处 3 万元罚款。第三十七条：伪造、变造、冒用资质认定证书或者标志的，处 3 万元以下罚款。再看官方案例，出自市场监管总局 2026 年 6 月 4 日公布的传统工艺市场「打假清源」典型案例。一，江苏东海一个直播间宣称，卖的是「天然的、无酸洗、无优化、缅甸的 A 货」。直播间还配了「国检证书」。送检结果却是石英岩玉（染色）、翡翠（处理）、玻璃和塑料。那张证书是当事人自己联系人做出来的。二，同一个县还有一案，扣押了 469 件疑似假冒的天然水晶制品，检出 210 件是天然水晶、259 件是合成水晶。三，河南镇平一家店铺私自做了一块展板，用于直播。展板上写的是「GIA CMA 中玉珠宝玉石鉴定中心认证合作单位」。这家店还从网上买了 181 只「国家珠宝玉石质量监督检验中心」的合格证标识。这些标识配着手镯一起卖（全国）

国家质量监督检验检疫总局 (2015 公布，2021 修改). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. <https://www.gov.cn/zhengce/2021-04/22/content_5723677.htm>；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. <https://www.samr.gov.cn/xw/zj/art/2026/art_1529399cfe874b8780c4496eb0158020.html>；国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（现行，2018 年 5 月 1 日实施）. <https://openstd.samr.gov.cn/bzgk/gb/newGbInfo?hcno=18FFB042811998A0309E05CF452B2438>

原文证据等级：A

不花钱。同样的东西，预包装的通常比散装贵一点。看一眼配料表，几秒钟。

食品安全法第六十七条规定，预包装食品的包装上应当有标签。标签必须标明九项内容。其中第二项是「成分或者配料表」，第七项是「所使用的食品添加剂在国家标准中的通用名称」。第六十八条对散装食品的要求少得多。原文是：食品经营者销售散装食品，应当在散装食品的容器、外包装上标明「食品的名称、生产日期或者生产批号、保质期以及生产经营者名称、地址、联系方式等内容」。这一条没有提配料表，也没有提添加剂。冷冻水产品是这个差别最明显的地方。GB 2760—2024 允许在冷冻水产品里用磷酸及磷酸盐做水分保持剂，俗称保水剂。最大使用量是 5.0 g/kg，以磷酸根计。在这个量以内用是合法的。出问题的是超量用和包冰增重。2025 年央视 3·15 晚会曝光虾仁「违规超量添加保水剂（复合磷酸盐）及包冰增重」之后，市场监管部门要求企业「产品标签应明确标注保水剂（如磷酸盐）成分、净含量（扣除冰衣重量）、配料表」（全国，食品安全法 2025 年第三次修正，2025 年 12 月 1 日起施行）

全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=7b5a76d0461745a08d3f964916b87ef3>；国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_7001729.htm>；六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. <https://scjgj.luan.gov.cn/zwzx/tzgg/5414606.html>

原文证据等级：A

不花钱。不买币，不进「带单」「稳赚」的币圈群。代价是币价上涨的时候赚不到。

2026 年 2 月，人民银行等八个部门发了银发〔2026〕42 号通知。通知写明，比特币、以太币、泰达币这类虚拟货币「不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用」。人民币换币、币换币、发币融资，都属于非法金融活动，「一律严格禁止」。境外机构也不许给境内的人提供这类服务。个人投资这一头，通知原话是：「任何单位和个人投资虚拟货币、现实世界资产代币及相关金融产品，违背公序良俗的，相关民事法律行为无效，由此引发的损失由其自行承担」。2021 年的银发〔2021〕237 号通知同时废止，这句话在新通知里保留了。法院案例：汤某 2018 年 2 月到 2019 年 7 月，向两个自称平台商户的人买泰达币，付了约 44.8 万元（精确值 448000 元）。后来平台提不了现，也登不上。他起诉要回这笔钱。法院认为用人民币换虚拟货币，这个投资行为无效，损失由他自己承担，驳回了起诉，二审维持（江苏宜兴，2025 年 3 月发布）。被偷是另一回事：有人账户里价值 400 余万元的虚拟币被「黑客」盗走，其中一名盗窃者被以盗窃罪判 7 年，罚 2 万元（河南郑州）

中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局 (2026). 关于进一步防范和处置虚拟货币等相关风险的通知（银发〔2026〕42 号，第一、十九条）. <https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7614318/content.shtml>（中国证监会发布）；宜兴市人民法院 (2025). 投资虚拟货币受损 风险责任自行承担. <https://yx.wxfy.gov.cn/article/detail/2025/09/id/8970543.shtml>；【新时代检察好故事】偷了虚拟币 被判盗窃罪 (2024). <https://www.yw.gov.cn/art/2024/2/2/art_1229143073_59471301.html>（义乌市人民政府网转载）；人民法院报 (2024). 非法窃取虚拟货币行为的刑法定性. <http://www.sdcourt.gov.cn/jningzcfy/386500/386502/31441533/index.html>（邹城市人民法院网转载）；Federal Bureau of Investigation (2022). Scammers Target and Exploit Owners of Cryptocurrencies in Liquidity Mining Scam (Alert Number I-072122-PSA). <https://www.ic3.gov/PSA/2022/PSA220721>

原文证据等级：A

一般是同类普通食品价格的 1 到 3 倍。

有一篇系统综述，把 17 项在人身上做的研究和 223 项测食品成分的研究合起来看。结论是「缺乏有力证据表明有机食品比常规食品显著更有营养」。这里面只有 3 项研究看的是人吃了以后健康怎么样（看的是过敏和有症状的感染），两边没看出差别。有机农产品被检出农药残留的比例低 30 个百分点，但检出不等于超标。它看起来划算，是因为「没农药就更安全，更安全就更健康」，每一步听上去都像常识

Smith-Spangler C et al. (2012). Are organic foods safer or healthier than conventional alternatives?: a systematic review. Ann Intern Med. <https://doi.org/10.7326/0003-4819-157-5-201209040-00007>

原文证据等级：B

从几百元到上万元不等。做成礼品装之后，价钱常常翻好几倍。

换回的是省下的这笔钱。理由在本节前 6 条：保健品里最常见的几种成分，多维、鱼油、维 D、抗氧化剂、氨糖、维 C，在随机分组对照试验里都没看出预期的好处，各自的数字在那 6 条的收益栏里。监管规定只说明它能宣称什么，不能当成它没用的证据。国家市场监管总局规定，保健食品包装的正面必须用不小于 20% 的面积标上一句话：「保健食品不是药物，不能代替药物治疗疾病」。同一份规定还把保健食品的用途框死在「补充膳食营养物质、维持改善机体健康状态或者降低疾病发生风险因素」这个范围里。它看起来划算，是因为「不治病，只调理」这句话怎么说都不算错，谁也没办法证明它是假的。而且送礼时掏这笔钱，靠的是人情，不是证据

国家市场监督管理总局 (2019). 市场监管总局就《保健食品标注警示用语指南》和《保健食品原料目录与保健功能目录管理办法》有关情况举办专题新闻发布会. <https://www.samr.gov.cn/tssps/sjdt/tpxw/art/2023/art_4b658b824b1b4b0ba57c09a56cc93aad.html>

原文证据等级：C

几百到几千元。靠饿肚子来「排毒」的那种，还可能把血糖饿低、把营养搞缺。

那篇综述的结论是「尽管排毒产业蓬勃发展，支持这些饮食的临床证据非常少」，而且「没有针对商业排毒饮食的随机对照试验」。另一篇系统综述专门查饮食的酸碱、碱性水和癌症有没有关系：翻了 8,278 篇文献，只有 1 篇够格收进来，结果也没看出关联。作者写的是「向公众推广碱性饮食和碱性水用于癌症预防或治疗是不合理的」。它看起来划算，是因为「身体里有毒素要排出来」「体质发酸会致癌」这两个前提听上去很像生理学

Klein AV, Kiat H (2015). Detox diets for toxin elimination and weight management: a critical review of the evidence. J Hum Nutr Diet. <https://doi.org/10.1111/jhn.12286>；Fenton TR, Huang T (2016). Systematic review of the association between dietary acid load, alkaline water and cancer. BMJ Open. <https://doi.org/10.1136/bmjopen-2015-010438>

原文证据等级：C

不花钱。难的是放弃一条拿主意的捷径，以后得自己想。

经典课堂实验：学生做完性格测验后拿到的「个人分析」其实人人都一样，却普遍认为很准。作者的结论是「被本人或分析者接受，不能证明解释正确」。39 个学生按 0 到 5 分给这份分析打准确度分，34 人打了 4 分或 5 分，按表里的分布算平均约 4.26 分。这就解释了算命为什么总显得准，这个现象叫巴纳姆效应。占星术也做过双盲检验，结果发表在 Nature 上。占星师要从三份性格测验结果里挑出和星盘对得上的那一份。116 份里挑中 40 份，纯靠瞎猜也能挑中 38.5 份，占星师事先自己预计能挑中 58.5 份。官方案例：河南息县检察院通报过一个网络算命诈骗团伙，先用免费看手相把人引进来，再收「香火钱」和最高 3888 元的「供养套餐」。被害人 50 余人，追回赃款 200 余万元，主犯判有期徒刑十一年，并处罚金 10 万元

Forer BR (1949). The fallacy of personal validation: A classroom demonstration of gullibility. Journal of Abnormal and Social Psychology 44(1):118-123（表 1 评分分布：2 分 1 人、3 分 4 人、4 分 18 人、5 分 16 人，N=39）. <https://doi.org/10.1037/h0059240>；Carlson S (1985). A double-blind test of astrology. Nature 318:419-425（表 2：首选 116 份，挑中 40 份，随机期望 38.5，占星师预计 58.5；「The data are consistent with chance, inconsistent with astrological hypothesis」）. <https://doi.org/10.1038/318419a0>，第二作者主页全文 <https://muller.lbl.gov/papers/Astrology-Carlson.pdf>；最高人民检察院 (2026). 河南息县：历经三年持续追踪打掉一批网络算命诈骗团伙. <https://www.spp.gov.cn/zdgz/202607/t20260728_732935.shtml>

原文证据等级：B

不花钱。要做的只是别把「转运」「养人」算进买它的理由里。难在别人都在戴、都在说灵的时候，自己不跟。

经典课堂实验显示，人人拿到的都是同一份笼统的「个人分析」，却普遍认为很准，这个现象叫巴纳姆效应。它解释了「戴上之后确实顺了」这种体验是从哪来的。那位作者的结论是「被本人接受不能证明解释正确」。官方案例：市场监管总局 2026 年 6 月 4 日公布了一批传统工艺市场「打假清源」典型案例。其中广东四会有一家珠宝店，在直播间里编造商品材质。它还假称商品有「防治风湿病、提高免疫力、改善睡眠质量、疏通血管」等功效。这家店靠编剧本演戏来误导、欺骗消费者。这违反了反不正当竞争法第九条第一款（全国）

Forer BR (1949). The fallacy of personal validation: A classroom demonstration of gullibility. Journal of Abnormal and Social Psychology. <https://doi.org/10.1037/h0059240>；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. <https://www.samr.gov.cn/xw/zj/art/2026/art_1529399cfe874b8780c4496eb0158020.html>

原文证据等级：B

不花钱。难的是心情差的时候忍住不下单。

一项荟萃分析（把很多项研究合起来算）共 259 项独立样本、753 个效应量。结果是：越看重物质的人，自己报告的幸福感越低。在最常用的那种多维量表上，相关系数 r = -0.19（校正后 ρ = -0.24）。只测「重视金钱」这一个方面的量表上，关联更弱，r = -0.08 到 -0.11。按看的是哪种结果分开看，强弱不一样。和冒险的健康与消费行为、对自己的负面评价关联最强，r = -0.28 到 -0.44。和生活满意度、负面情绪关联最弱，r = -0.13 到 -0.15。作者还做了中介分析（查中间通过什么传过去），结果提示这种负向关联可能是因为心理上的需要没有得到满足。另一项研究：两次面向不同人群的调查中，受访者都说为获得一段生活经历而花的钱比买东西更让自己快乐。随后的实验室实验里，回想一次为经历花钱之后的好心情，也高于回想一次买东西（全国口径不适用，这两项用的都是国外样本）

Dittmar H, Bond R, Hurst M, Kasser T (2014). The relationship between materialism and personal well-being: A meta-analysis. Journal of Personality and Social Psychology, 107(5), 879-924. <https://doi.org/10.1037/a0037409>；Van Boven L, Gilovich T (2003). To do or to have? That is the question. Journal of Personality and Social Psychology, 85(6), 1193-1202. <https://doi.org/10.1037/0022-3514.85.6.1193>

原文证据等级：B

不花钱。要做的只是在加预算之前多问一句：这笔加价买的是东西本身，还是我在这群人里的位置。难在周围人都换了的时候，自己不跟。

美国全国家庭与住户调查（NSFH）两轮回访了同一批人。作者把这份数据和本地平均收入对上。本地平均收入（PUMA）是按 1990 年人口普查 5% 抽样推算出来的。把本人收入和一系列个人特征都扣掉之后，结果是：邻居收入越高，自己报告的幸福感越低。这个效应大，换一种算法也稳，而且高度显著。作者的表述是，「邻居收入上升」和「本人收入下降同样幅度」带来的幸福感下降处于同一数量级。改成同一个人前后自己跟自己比之后（这叫加个体固定效应），系数方向不变、大小也相近，只是显著性降到了 10% 的水平。再限定在同一个州、同一轮调查之间比（这叫加州和调查轮次的固定效应），结果基本不变。这说明它不是「爱搬去穷地方的人本来就更快乐」造成的，也不是州一级某些没测到的因素造成的。效应在常和邻居来往的人身上更强，在只和社区外朋友来往的人身上不显著。租房的人和自己有房的人没有差异，这一点不支持「贵地方房价高，所以实际可花的钱少」这种解释。幸福感只随学历相同的邻居的收入而下降，对学历不同的邻居的收入几乎没有反应。而且它主要是通过「对自己物质处境的满意度」传过去的，不是通过对家庭生活等其他方面的满意度。最后，如果本人和邻居的收入按同样比例一起上升，幸福感仍然上升

Luttmer EFP (2005). Neighbors as Negatives: Relative Earnings and Well-Being. The Quarterly Journal of Economics, 120(3), 963–1002. <https://doi.org/10.1093/qje/120.3.963>；Luttmer EFP (2004). Neighbors as Negatives: Relative Earnings and Well-Being. NBER Working Paper No. 10667（本条引用的表述与数量级按这一版逐字核对）. <https://www.nber.org/papers/w10667>

原文证据等级：B

平台投诉和报警都不花钱。起诉时，争的钱在 1 万元以内，受理费 50 元；走简易程序、调解或者撤诉的，再减半。立案、开庭、执行至少各占半天到一天，网上立案可以省掉跑腿。要保存订单、聊天记录、转账记录和物流单。难在来回折腾时别中途放弃。

诈骗 3000 元至 1 万元以上，构成诈骗罪的「数额较大」，判 3 年以下，另外罚钱或者只罚钱，各省在这个幅度内定本地标准。不够刑事标准的，按治安管理处罚：拘留 5 到 10 日，或者罚 2000 元以下。情节较重的，拘留 10 到 15 日，并可以罚 3000 元以下。民事上，网购合同纠纷可以在收货地法院起诉，不必跑到卖家所在地。争的钱数在本省上年度就业人员年平均工资 50% 以下的，适用小额诉讼。小额诉讼一审终审（判完就生效、不能上诉）。立案后 2 个月内审结，简易程序 3 个月。民事诉讼可以在网上的平台进行，和线下同等效力（全国，民诉法 2024 年 1 月起，治安管理处罚法 2026 年 1 月起）

最高人民法院、最高人民检察院 (2011). 关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2011〕7 号，第一条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/sfjs/201802/t20180201_363736.shtml>；全国人大 (1997). 刑法（第二百六十六条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/201802/t20180206_364975.shtml>；全国人大常委会 (2025). 治安管理处罚法（2025 年修订，第五十八条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202506/t20250627_699863.shtml>；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第十六、一百六十四、一百六十五、一百六十八条）. <https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html>（上海市发展改革委转载）；最高人民法院 (2022 修正). 关于适用《民事诉讼法》的解释（第二十条）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/353651.html>；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第十三、十五、十六条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm>

原文证据等级：A

不花钱。动手之前问清收费标准和要换哪些件，把报价拍下来，或者让对方发文字。修完要维修凭证和发票，把旧件留下。还要站在旁边看一两个小时。难在全程盯着不走开。

家电维修经营者必须明示服务项目和配件的收费标准、质量规范、质保期限和投诉电话。必须给消费者维修服务凭证和收费发票，并如实填写维修的项目和详情。不得虚列、夸大、伪造维修项目，不得虚报故障部件，不得故意替换性能正常的部件。情节严重的，处 3 万元以下罚款。所有经营者都必须明码标价，不得在标价之外加价，不得收取任何没有标明的费用。低价诱骗、高价结算，以及虚假折价，属于价格欺诈。经营者必须用显著的方式标明服务的项目、内容、价格和计价方法，不得作虚假的或者引人误解的宣传（全国）

商务部 (2012). 家电维修服务业管理办法（商务部令 2012 年第 7 号，第五、七、九、十四条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2231695.htm>；市场监管总局 (2022). 明码标价和禁止价格欺诈规定（市场监管总局令第 56 号，第五、八、十九条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2022/content_5699926.htm>；国务院 (2024). 消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，第九、十条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_6940159.htm>；全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第八、十条）：「消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供……服务的内容、规格、费用等有关情况」「有权拒绝经营者的强制交易行为」. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7670606ef>（国家法律法规数据库）

原文证据等级：B

不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。

信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）

中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. <https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html>；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm>；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. <http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html>（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html>；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. <https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html>

原文证据等级：C

不花钱。难的是看到消息就想动手，别人都在赚钱时想跟着加码，要忍住。

这项研究看的是 66,465 个美国折扣券商的家庭账户，时间是 1991 到 1996 年。交易最频繁的那一组，年化收益 11.4%，也就是平均每年赚 11.4%。同期整个市场是 17.9%，平均一个家庭是 16.4%。平均一个家庭一年的换手率是 75%，一年里把手上的股票换掉了四分之三。频繁交易的那组和不频繁的那组，毛收益（扣手续费前赚的钱）差别很小，所以差距主要来自买卖时付掉的交易成本（美国，1991 到 1996 年）。国内的数据：研究用的是上海证券交易所的逐日账户数据，覆盖全部约 4000 万个账户。样本期是 2014 年 7 月到 2015 年 12 月，共 18 个月。这 18 个月里上证综指先涨了 150% 以上。它在 2015 年 6 月 12 日见顶 5166.35 点，到 12 月底又跌了 40%。家庭账户按期初市值分成四档。最小的一档占全部家庭账户的 85%，最大的一档占 0.5%。两档期初的股票总市值差不多，分别是 8800 亿元和 8080 亿元。结果是最小的那 85% 因为主动交易损失 2500 亿元，最大的那 0.5% 赚到 2540 亿元。这里的「损失」是和同一段行情里一直持有不动、什么都不做相比。两个数各约相当于本组期初股票市值的三成，前者 28%，后者 31%。作为对照，2014 年 6 月之前的两年半市场较平静。那段时间任取 18 个月，同类差额只有期初市值的 1% 到 3%。这轮行情里，家庭账户平均约三周就把手上的股票换一遍，一年近 18 次（中国上海，2014 到 2015 年；对照期 2012 到 2014 年）

Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. <https://doi.org/10.1111/0022-1082.00226>；An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. <https://doi.org/10.1016/j.jmoneco.2022.01.001>；同文作者公开的工作论文稿（2021 年 10 月，国内数字按它逐字核对）. <https://personal.lse.ac.uk/loud/AnLouShi.pdf>

原文证据等级：A

不花钱。难的是行情好的时候，要忍住不去想「借点钱多赚一点」。

杠杆就是借钱来买，它会把亏损放大。你用融资买入以后，抵押物的市值可能跌到维持担保比例线以下。这条线是券商划的，管的是你抵押在它那里的东西。跌破了这条线，你又没能追加担保把它补回来，就会被强制平仓，由券商直接替你卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，没有「等它涨回来」的机会。监管规定，「从事证券交易时间不足半年、缺乏风险承担能力、最近 20 个交易日日均证券类资产低于 50 万元」的客户，不得开立信用账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的工具（中国，2015 年）

中国证监会 (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. <https://www.csrc.gov.cn/csrc/c106256/c1654005/content.shtml>；上海证券交易所. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. <https://www.sse.com.cn/services/tradingservice/margin/edu/c/10074042/files/a1f1c4833302451fb9130dbb94116c56.pdf>

原文证据等级：B

不花钱。代价是你放弃了「选中明星基金经理」的可能。难的是指数跌的时候，你也要跟着一起承受，不能中途跑掉。

美国主动股票型基金的整体组合接近市场组合：这些基金合起来持有的股票，和整个市场差不多。但主动管理的高成本原封不动地变成了投资者更低的净回报（扣完费用后到手的收益）。研究用了自助法模拟，把业绩反复随机重排，看单凭运气能做到什么程度。结果显示，很少有基金能产生足以覆盖成本的超额收益：基金比市场多赚的那部分，够不上它收的那笔费（美国，2010 年发表）。标普道琼斯指数公司每年统计一次：2024 年，美国主动管理的大盘股票基金有 65% 跑输标普 500。它统计了 24 年，平均每年有 64% 跑输。截至 2024 年底的 15 年里，所有类别中都没有哪一类是多数主动基金跑赢的

Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. <https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2010.01598.x>；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. <https://www.spglobal.com/spdji/en/spiva/article/spiva-us/>（官网拒绝自动抓取，数字按 2025-05-12 的存档核对：<https://web.archive.org/web/20250512071051/https://www.spglobal.com/spdji/en/spiva/article/spiva-us/>）；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA Asia Ex-Japan Scorecard Mid-Year 2025（Report 1a，China Large-Cap 对 S&P China A 300 的跑输比例：1 年 60.5%、3 年 69.6%、5 年 50.8%）. <https://web.archive.org/web/20251103165922/https://www.spglobal.com/spdji/en/documents/spiva/spiva-asia-ex-japan-mid-year-2025.pdf>（官网拒绝自动抓取，按存档核对）；Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). <https://doi.org/10.1111/jofi.13123>（争议方）

原文证据等级：B

不花钱。买之前多看一眼「管理费 + 托管费 + 销售服务费」这三项加起来是多少。

费率的差别会按复利一点点吃掉本金，意思是每年被扣掉的那一点会年年叠加。一年的费率高 1 个百分点，20 年后的终值少 0.99^20 ≈ 18.2%，终值就是到那时候账户里剩下的钱；30 年后少约 26%。中国从 2023 年起推行公募基金费率改革，下调了主动权益类基金（主要买股票、由基金经理挑股的那种）的费率上限。从 2023 年 7 月 7 日起，新注册的这类基金管理费率不超过 1.2%，托管费率不超过 0.2%。136 家基金公司把旗下老产品的这两项也降到了这条线以下

中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. <http://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7418692/content.shtml>；厦门证监局 (2024). 「新注册的主动权益类基金统一执行"管理费率不超过1.2%、托管费率不超过0.2%"的上限标准」. <http://www.csrc.gov.cn/xiamen/c105636/c7511608/content.shtml>；Fama EF, French KR (2010). 见第 11 条. <https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2010.01598.x>

原文证据等级：C

不花钱。难的是要接受一件事：你不会正好押中最赚的那一个。

只要几项资产不是完全同涨同跌，把钱分开放，预期收益（平均能赚到的）不变，波动（账户上下起伏）却更小。这是 Markowitz 1952 年提出的组合选择基本结论，此后几十年一直沿用。反过来说，钱全押在一只股票或者一个平台上，它的方差就是你全部的方差，它涨跌多少你就跟着涨跌多少。出事的时候没有任何对冲，也就没有别的资产能帮你补回来

Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. <https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.1952.tb01525.x>

原文证据等级：B

不花钱。代价是这笔钱要放弃更高的收益，只能放在活期、货币基金，或者随时能取的存款里。难的是攒的过程中忍住不动它。

有了应急金，失业或者生病的时候你就不用去借钱，也不用亏着把投资卖掉。消费贷和信用卡最低还款按年算的利率，见本节第 7 条（不用信用卡最低还款）。存在银行里的钱受存款保险保护，同一家银行最高偿付 50 万元（中国，2015 年）

国务院 (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/content/2015-03/31/content_9562.htm>

原文证据等级：C

不花钱。花半小时算一笔账。你要老实估计自己能拿到的、扣完税以后的稳定收益率。

算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。再设 g 为你可选的另一种投资扣完税后的年化收益：这笔钱换个地方投，平均每年能赚到的比例。提前还款的确定收益率就是 r，每还掉一笔，就等于稳稳赚到了 r。如果 g 稳定大于 r，钱留在投资里更划算。如果 g 小于 r，或者 g 根本说不准，那提前还款就等于锁定一笔无风险的 r。等额本息前几年你还进去的钱里，利息占得多，所以越早还省下的利息越多。这一点用银行 App 的「提前还款试算」直接看数字（中国，2026 年利率）

全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. <https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html>

原文证据等级：C

不花钱。难的是承认这一笔已经亏了，然后把它卖掉。

这项研究看的是美国一家折扣券商 10,000 个账户 1987 到 1993 年的全部交易记录。盈利股被卖出的比例（PGR）是 0.148。亏损股被卖出的比例（PLR）是 0.098。两者相差 0.050，t 值超过 35。按天算，涨了的股票被卖掉的可能性比跌了的高 50% 以上。同一批账户给亏损股加仓也更积极。亏损股被再买一次的比例是 0.135，盈利股是 0.094，t 值 19。研究还检验了「留着的会涨回来」这个想法。结果是反的：卖掉的盈利股在此后一年的超额收益，平均比留着没卖的亏损股高 3.4 个百分点。超额收益指的是比市场指数多出来的那一部分。作者还按平均值算过一个例子。同样卖掉 1000 美元的股票，卖亏损的那只比卖盈利的那只，此后一年回报高约 4.4%。这 4.4% 里含了卖亏损股提前抵税省下的钱。抵税是按美国的税制算的（美国，1987 到 1993 年）

Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. <https://doi.org/10.1111/0022-1082.00072>

原文证据等级：A

不花钱。在自己的银行或证券 App 里就能买 QDII 基金，几分钟。代价是能买的品种比境外券商少。

2026 年 5 月 22 日，证监会、工业和信息化部、公安部、中国人民银行、市场监管总局、金融监管总局、国家网信办、国家外汇局八个部门印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》。总体要求是「经过2年集中整治，全面取缔境外证券期货基金经营机构非法跨境经营活动」。境外机构不得在境内开展营销招揽，不得「提供相关开户、处理交易指令、资金划转等交易服务」。对已经开了户的人，方案写的是「禁止境外机构为存量投资者在境内非法提供买入交易、转入资金等服务，只允许单向卖出交易并转出资金」。两年期满后，「全面关停境内网站、交易软件及配套服务器」。同一天证监会通报，拟没收老虎、富途、长桥境内外相关主体全部违法所得，并依法严厉处罚。配套的答记者问写明，要「引导境内投资者通过港股通、合格境内机构投资者（QDII）及跨境理财通等合法渠道开展境外投资」。换汇这头，国家外汇局的《个人购汇申请书》写明，个人购汇「不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目」。违规的人列入「关注名单」，「当年及之后连续 2 年不享有个人便利化额度」，还会被行政处罚、移送反洗钱调查，信息纳入个人征信记录（全国，2026 年 5 月起）

中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. <https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634324/content.shtml>；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. <https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634328/content.shtml>；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. <https://www.csrc.gov.cn/csrc/c100028/c7634330/content.shtml>；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. <https://www.safe.gov.cn/safe/file/file/20210402/30fab7a9646f417ca9d2f67ff4c1e5f0.pdf>

原文证据等级：A

不花钱。在网上查，十分钟就能查完。

行政法规写着「个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告」，你每年可以免费查自己两次。不良信息的保存期限是「自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除」。对报告有异议的，你可以提出来，征信机构或者提供这条信息的机构应当在收到异议之日起 20 日内书面答复你

国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条、第十七条、第二十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2303.htm>

原文证据等级：A

不花钱。用一张纸写清出借人、借款人、金额、利率、期限和还款方式，双方签名。钱走转账，留下痕迹，不给现金。

借款合同应当采用书面形式，内容一般包括借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。写全了才好起诉。担保合同没写清按哪种方式保证，或者写得不清楚的，按一般保证算。一般保证的担保人可以先等着：要债的人得先去起诉或者仲裁，再申请强制执行借款人的财产，执行完还是还不上，才轮到你替他还。反过来，签了「连带责任保证」就没有这层保护，要债的人可以直接找你要（全国）

全国人大 (2020). 民法典（第六百六十八、六百八十一、六百八十六、六百八十七条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>

原文证据等级：A

不花钱。按法院的要求报告财产：现在有什么，收到执行通知那天之前一年里有什么。能还的先还。还不上，就和申请执行人谈和解、谈分期，申请执行人就是要债的那一方。

转移财产本身就是入罪的情形。全国人大常委会对刑法第三百一十三条作过解释。解释把「被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行」直接列为「有能力执行而拒不执行，情节严重」。藏钱、转钱、故意砸了自己的东西、白送出去、贱卖出去，让判决没法执行，都算。两高（最高人民法院和最高人民检察院）2024 年的解释又补了十项。其中包括用假和解、假转让的方式处置自己的财产权益。也包括用明显不合理的高价买下别人的财产，替别人的债务做担保。这些都是故意把自己可以用来还债的财产掏空。拒执罪判 3 年以下。情节特别严重的，判 3 到 7 年并处罚金。特别严重指这几种情形：用虚假诉讼、虚假仲裁、虚假公证妨害执行。聚众冲击执行现场。围攻、扣押、殴打执行人员。因为拒不执行导致申请执行人自杀自残。不是案件当事人的外人，明知情况还和他串通、帮着藏钱过户的，按拒执罪的共犯（同伙）论处。被违法处置的财产应当依法追缴（追回）或者责令退赔。在被告收到应诉通知之后、判决生效之前就动手转移的，同样算。民事上，白送和明显不合理的低价转让，要债的人可以请法院把这笔转让撤销。拒绝报告或者虚假报告财产的，法院可以罚款，对个人 10 万元以下，也可以拘留 15 日以下（全国，两高解释 2024 年 12 月起）

全国人大常委会 (2002). 关于《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的解释. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2002/content_61738.htm>；最高人民法院、最高人民检察院 (2024). 关于办理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕13 号，第三、四、五、六、八、十一、十二条）. 最高法发布页，全文核对自广东省广州监狱转载. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/447931.html>、<http://gzjy.gd.gov.cn/zxxx/content/post_4608108.html>；全国人大常委会 (2015). 刑法修正案（九）（第三十九条，修改刑法第三百一十三条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/201802/t20180205_364562.shtml>；全国人大 (2020). 民法典（第五百三十八、五百三十九、五百四十条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百一十四、一百一十八、二百五十二条）. 贵州省市场监管局转载：<https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html>

原文证据等级：A

不花钱。去执行法院查清自己是按哪一项纳入的。准备好已经还了钱、已经照判决做了的凭据（履行凭证），或者准备担保材料。生活、经营必需的那笔消费，要一次一申请。难在得自己一趟趟跑、一次次申请。

纳入失信名单只有六种情形。一是有履行能力而拒不履行。二是以伪造证据、暴力威胁妨碍抗拒执行。三是以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿转移财产规避执行。四是违反财产报告制度。五是违反限制消费令。六是无正当理由拒不履行执行和解协议。提供了充分有效的担保，或者已经被查封扣押冻结的财产足够清偿的，法院不得按第一项（有履行能力而拒不履行）纳入。被执行人是未成年人的，不得纳入。纳入的期限是 2 年。以暴力威胁妨碍抗拒执行、情节严重的，或者有多项失信行为的，可以延长 1 到 3 年。已经履行完毕、和解协议已经履行完毕、法院裁定终结执行等七种情形，法院应当在 3 个工作日内删除。积极履行或者主动纠正失信行为的，还可以提前删除。被限制消费的自然人不得做九类高消费及非生活和工作必需的消费。一是坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位。二是在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场高消费。三是买不动产，或者新建、扩建、高档装修房屋。四是租高档写字楼、宾馆、公寓办公。五是买非经营必需的车辆。六是旅游、度假。七是子女就读高收费私立学校。八是花高额保费买保险理财产品。九是坐 G 字头动车组列车的任何座位，或者其他动车组列车一等以上座位。因为生活或者经营必需要做其中一项的，应当向法院申请，获得批准才能做。提供确实有效的担保，或者经申请执行人同意的，法院可以解除限高（全国）

最高人民法院 (2017 修正). 关于公布失信被执行人名单信息的若干规定（第一、二、三、四、十条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/37182.html>；最高人民法院 (2015 修正). 关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定（法释〔2015〕17 号，第三、八、九条）：「（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为」. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/15046.html>

原文证据等级：A

不花钱。医生开药、你去买药的时候，多问一句「有没有集采的、通用名的药」。

国家组织的药品集采，第二批平均降价 53%，最高降 93%。截至 2026 年 4 月，已经开展了 11 批，覆盖 490 种药品。通过或者视同通过一致性评价的药品达到 1695 个。这大约占临床常用化学药的 2/3（中国，2020 到 2026 年官方数据）

国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2020/1/17/art_38_2264.html>；国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. <http://www.nhsa.gov.cn/art/2026/4/15/art_14_20221.html>；国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2016-03/05/content_5049364.htm>；国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）附件 1、附件 3，海南省药品监督管理局转载. <https://amr.hainan.gov.cn/himpa/ztzl/fzy/201607/t20160720_1591587.html>；国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/12/30/art_52_15287.html>；国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2025/2/9/art_14_15647.html>

原文证据等级：A

不花钱。在参保地的医保 App 上，或者去经办机构，办一次家庭共济绑定。

个人账户里的钱，可以用来支付你本人和你的配偶、父母、子女在定点医疗机构看病时自己要掏的那部分医疗费。也可以用来支付在定点零售药店买药品、医疗器械、医用耗材时自己要掏的那部分钱。文件还提出，要探索把个人账户用于给家人交城乡居民医保的个人缴费

国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）第（五）项：「个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的支出。」<https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-04/22/content_5601280.htm>

原文证据等级：A

自己交的那部分，每人每年不低于 400 元。这是 2024、2025 年的国家标准，各地可以比这个高。要在每年固定的那段集中缴费期里交。特困人员是全额资助，这笔钱全由政府出。低保对象是定额资助，政府出固定的一部分。

除了自己交的那部分，财政再按人头补一笔。2024 年不低于 670 元，2025 年比上年提高 30 元，不低于 700 元，个人缴费仍是不低于 400 元（医保发〔2025〕22 号，按省级文件转述）。2026 年的政府工作报告里说再提高 24 元。低保对象和特困人员，符合规定的医疗费，医保报完之后剩下的部分，还能按不低于 70% 的比例走医疗救助再报一次。断缴的代价是等待期。没在集中缴费期参保、或者没连着交的，交完之后有 3 个月固定待遇等待期，这段时间看病不给报。每多断 1 年，原则上再加 1 个月（2025 年起，全国）

国家医保局 (2024). 《关于做好 2024 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》政策解读（医保发〔2024〕19 号）. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/8/26/art_105_13634.html>；河北省医疗保障局等 (2025). 关于做好 2025 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知（冀医保发〔2025〕6 号，地方文件）. <https://www.renqiu.gov.cn/renqiu/ybjbmwj/202510/6d90754638a248cba655e94ea518a3bb.shtml>；安徽省医疗保障局等 (2025). 关于做好 2025 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知（淮北市医保局转载）：「按照国家医保局、财政部、国家税务总局《关于做好2025年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》（医保发〔2025〕22号）要求」「居民医保人均财政补助标准较上年提高30元，达到每人每年不低于700元」. <https://ybj.huaibei.gov.cn/zcwj/zcwj/58004084.html>；国务院办公厅 (2021). 关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见（国办发〔2021〕42 号）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5659514.htm>；国务院办公厅 (2024). 关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见（国办发〔2024〕38 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm>；国家医保局 (2026). 2026 年政府工作报告提到这些医保工作. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2026/3/5/art_14_19809.html>

原文证据等级：A

不花钱。顺序是固定的，一步一步来。第一步，跨省住院之前，用「国家医保局」微信公众号里的「国家异地就医备案」小程序备案。第二步，出院时直接结算。第三步，报销之后自己要掏的还是太重，就向乡镇政府或者街道办申请医疗救助。第四步，还在上班的按医疗期请病假，医疗期就是生病停工又不能被辞退的那段时间；属于工伤的走工伤保险。第五步，信用卡还不上，主动找银行协商分期。第六步，实在不够，再上民政部指定的个人求助平台筹款。材料主要是诊断证明、费用清单、结算单，跑 2 到 4 趟。难在人在病中，还要一趟趟跑手续。

国家把基本医保、大病保险、医疗救助合起来叫「三重制度」，一层一层往下兜。低保对象和特困人员，符合规定的医疗费用按不低于 70% 救助。本来不穷、看病看穷了的重病患者，可以自己提出申请再救助。跨省住院前备了案，就能出院直接结算，不必先垫全款再回参保地报。生病停工有 3 到 24 个月的医疗期，具体多久按工龄长短定。这段时间里，公司不得解除劳动合同，病假工资不得低于当地最低工资的 80%。工伤职工有停工留薪期，就是养伤不上班的那段时间，原来的工资福利照发，由单位按月发，一般不超过 12 个月。信用卡欠款超出还款能力、本人又愿意还的，可以和银行协商个性化分期，把欠款重新排一个还款计划，最长 5 年，签了协议银行就必须停止催收。网上替本人筹钱的个人求助平台，必须经国务院民政部门指定。平台要核验求助信息是不是真的。捐来的钱只能打给求助人本人，或者他提供的账户（全国）

国务院办公厅 (2021). 关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见（国办发〔2021〕42 号）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5659514.htm>；国家医保局 (2025). 跨省异地就医如何直接报销？. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2025/3/16/art_14_16010.html>；劳动部 (1994). 企业职工患病或非因工负伤医疗期规定（劳部发〔1994〕479 号，第二、三条）. <https://www.gov.cn/zhengce/2022-08/31/content_5711269.htm>；劳动部 (1995). 关于贯彻执行《劳动法》若干问题的意见（劳部发〔1995〕309 号，第 59 条）. <http://hrss.jl.gov.cn/ldgx/ldyggl/201608/t20160824_2401358.html>（吉林省人社厅转载）；国务院 (2010 修订). 工伤保险条例（国务院令第 586 号，第三十、三十三条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm>；银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第七十条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm>；全国人大常委会 (2023). 关于修改慈善法的决定（第一百二十四条）. <https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202312/content_6923390.htm>；民政部等五部门 (2024). 个人求助网络服务平台管理办法（令第 75 号，第三、十一、十三、十七条）. <https://www.gov.cn/gongbao/2024/issue_11646/202410/content_6980857.html>

原文证据等级：A

消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。

监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，相当于交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）

中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>

原文证据等级：C

商业第三者责任险一年几百到上千元。保额买得越高，平摊到每一元保额上的保费反而越便宜。

交强险在全国范围内实行统一的责任限额。限额分成四项分别计算：死亡伤残、医疗费用、财产损失，以及你没有责任时的赔偿。2020 年车险综合改革以后，现行的总责任限额是 20 万元。这 20 万元里，死亡伤残 18 万元、医疗费用 1.8 万元、财产损失 0.2 万元。你没有责任的时候，死亡伤残 1.8 万元、医疗费用 1800 元、财产损失 100 元。超出限额的部分由侵权人自己承担，撞了人的一方要自己掏钱。没投交强险的，车辆会被扣留，还要罚应缴保险费的 2 倍

国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2131962.htm>；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5567758.htm>（国务院公报）

原文证据等级：A

不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。

保险公司收上来的保费，只有一部分会作为赔款付出去。剩下的要付销售和运营的费用，还有公司的利润。监管要求卖个人短期健康险的公司，每半年在官网公布一次「综合赔付率」。它大致是赔出去的钱占保费的比例，想知道一家公司赔出去多少，可以去它官网查。所以对一件损失来说，买保险长期平均是亏一点钱。换来的是把一次能压垮家里的大额支出，摊成每年一笔小钱。损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算。按这个标准，书里已经写过的几样是值得买的。一年期医疗险见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。有车的人见本节第 26 条（三者险）。出国的人见第 21 节第 4 条（境外医疗）。家里有人靠你的收入过日子的，见本节第 40 条（定期寿险）（全国，2021 年起）

中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm>

原文证据等级：C

一年几百到几千元，看年龄、保额和保多少年（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知健康状况，一次性花半小时。

监管对寿险的定义是：以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险以被保险人死亡为给付保险金的条件，保险期间是固定的年数。终身寿险保到终身。意外伤害保险只在意外事故导致身故、残疾时才赔，生病去世不赔，代替不了寿险。以死亡为给付条件的合同，要经被保险人本人同意并认可保额，否则合同无效。父母给未成年子女投保死亡保险不受这条限制，但因孩子死亡给付的保险金总和，不得超过监管机构规定的限额。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大。保额买多少没有官方口径。作者的算法是：没还完的房贷，加上孩子长到成年前的开销，再加几年的家用（全国，2015 年修正）

中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>

原文证据等级：C

不花钱。打保险公司的客服电话或者去柜台办，十几分钟。难的是签完以后，在 15 天里静下心把合同读一遍。

保险期间超过一年的人身险，监管要求写明犹豫期从哪天算、有几天。投保人在犹豫期里有什么权利，也要写明。长期健康险的犹豫期不得少于 15 天。在银行买的、保险期间超过一年的保险，合同里一律约定 15 日犹豫期。它从你收到保单并书面签收那天算起，按自然日算。这类保单的封面上要印这句提示：「您在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15日退保有损失。」过了犹豫期，你仍然可以随时解除合同。保险公司要在 30 日内，按合同约定退还保单的现金价值（保单里能退的那部分钱）。金融监管部门的风险提示说，长期人身险犹豫期后退保，现金价值往往低于已交的总保费。一年以上的人身险新单，保险公司要在犹豫期内回访你。回访要确认你知不知道退保的损失和犹豫期的权利（全国，2010、2019 年起）

中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2010/content_1702219.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>

原文证据等级：A

不花钱。签字前多看两分钟合同封面。

规定写明，银行不得把保险和储蓄存款、基金、银行理财混在一起卖。不得把保险的收益和存款简单类比，不得把不确定的收益说成保证收益。保险单证和宣传材料不许用银行的名称和标识，不许出现「存款」「储蓄」「与银行共同推出」这类字样。保险单封面要用不小于 72 号的字印「保险合同」，用不小于二号的字印保险公司名称。有三种人买保险，原则上只能卖保单利益确定的产品：投保人超过 65 周岁的；买期缴产品、投保人超过 60 周岁的；填的年收入低于当地居民人均可支配收入的。这三种人的保单还要转给保险公司人工核保，不许在网点自动出单。保险公司的人不许在银行网点里卖保险。银行卖的一年以上保险，有 15 日犹豫期，过了犹豫期退保就有损失（全国，2019 年 10 月起）

中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>

原文证据等级：B

不花钱。自己打保险公司客服电话或者去柜台，比交给中介多跑一两趟。

2026 年 2 月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发了风险提示。它说「全额退保」这类说法属于不实信息，和保险法等法律法规不符。「代理维权」的人会收高额服务费，你中途想退出，还可能因为「违约」吃官司。他们还会收集你的手机卡、银行卡、保单、家庭住址、孩子的学校这些信息。这些信息被倒卖，你可能碰上电信诈骗和盗刷。宁夏金融监管局 2026 年 6 月的提示写得更细。这类中介约定退保成功后，收退保金额 30% 到 50% 的代理费，中途不干了要交高额违约金。他们教人编造销售误导、代签名这类理由去投诉。照做的人可能违反治安管理处罚法，严重的可能涉嫌诬告陷害或敲诈勒索的共同犯罪。退保后保险责任马上终止。以后再买同类保险，可能因为年纪大了、身体查出问题，而涨价或者被拒保。真被误导了，先找保险公司官方客服投诉协商，谈不拢打 12378 银行保险消费者投诉维权热线，全程免费。只是一时交不起保费，可以先问保险公司能不能办减额交清、保单贷款这类服务。减额交清就是以后不再交钱，保额按比例降下来（全国，2026 年）

金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. <https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/hunan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1218753&itemId=1480>

原文证据等级：B

不花钱。投保时填一次，以后改受益人要书面通知保险公司。

保险法规定，受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定的，要经被保险人同意。有三种情况，保险金算被保险人的遗产，按继承的规矩给。一是没指定受益人，或者指定得不清楚。二是受益人死在被保险人前面，又没有别的受益人。三是受益人依法丧失或者放弃受益权，又没有别的受益人。受益人和被保险人在同一件事里去世、分不清先后的，推定受益人先死。算作遗产的钱，要先清偿去世的人欠的税和债，剩下的才分。最高法的解释写明：受益人写成「姓名加身份关系」，出事时身份关系变了，算没指定受益人。改受益人没通知保险公司的，对保险公司不生效。领钱的诉讼时效，人寿保险是 5 年，其他保险是 2 年，都从知道或者应当知道出事那天算起。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大（全国，2015 年修正、2021 年起）

全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181799df4000179ac03d7f21115>；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf>

原文证据等级：A

年轻人买一年期的费用补偿型医疗险，每年几百元。费用补偿型就是按你实际花掉的钱报销那种。重疾险每年几千元起（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知自己的健康状况，一次性花半小时。

官方把这类产品分成两种。医疗保险按你实际花掉的医疗费报销。疾病保险是一确诊合同里约定的那些病，就按约定的数额直接赔一笔钱。两者补的都是医保报完之后自己要掏的那部分，以及停工的损失。保险期间在一年及以下、条款里又没写保证续保的，属于短期健康险。超过一年的，或者写了保证续保的，才是长期健康险。「保证续保」的意思是：到期续保时，公司必须按原来的条款和约定的费率接着保。保险公司不得诱导同一个人重复买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗险。买两份，同一笔钱也只能报一次。重疾险的疾病定义有行业统一规范，包括 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症是核心病种（全国，2019、2020 年起）

银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. <https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html>；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>

原文证据等级：B

不花钱。向乡镇政府或者街道办提出申请，说清楚家里出了什么事。比如火灾、交通事故、家人突发重大疾病，或者日常非花不可的开销突然涨上来。审核公示之后，由县级民政部门审批。材料按当地给的清单准备，通常跑 1 到 2 趟。

两类家庭可以拿临时救助。一类是因为意外事件、家庭成员突发重大疾病这些原因，连吃住看病这些最基本的开销都一时撑不住的家庭。另一类是非花不可的开销突然增加、超出自己承受能力的低保家庭。救哪些事、给多少钱，由县级以上地方政府自己定并公布（全国制度，金额地方定，2014 年起）

国务院 (2014, 2019 修订). 社会救助暂行办法（国务院令第 649 号，第四十七、四十八、四十九条）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2019/content_5468952.htm>

原文证据等级：B

不花钱。由一起过日子的家庭成员，向户口所在地的乡镇政府或者街道办交一份书面申请。自己办不方便的，可以委托村委会、居委会代办。要接受家庭收入和财产核查。通常跑 2 到 3 趟，带上身份证、户口本和收入财产证明。难在要把家底摊开给人查，还要等公示。

全家收入除以人数，低于当地低保标准，家里财产也在规定范围内的，可以拿低保。2024 年末，全国城市低保平均标准是 798.1 元/人·月，农村是 593.9 元/人·月。城市低保保障 625.0 万人，农村保障 3361.5 万人。低保金按差额按月发：当地低保标准减去家庭人均收入。比如当地标准 798.1 元，家里每人每月收入 500 元，每人每月领的是 298.1 元，不是 798.1 元。低保标准这么定：拿当地上年度居民人均消费支出，乘以一个量化比例，隔一段时间再调一次。说白了就是拿当地上一年平均每人花掉多少钱，打个折算出来（全国平均，各地不同）

国务院 (2014, 2019 修订). 社会救助暂行办法（国务院令第 649 号，第九、十、十一条；第十二条：「县级人民政府民政部门按照共同生活的家庭成员人均收入低于当地最低生活保障标准的差额，按月发给最低生活保障金」）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2019/content_5468952.htm>；国家统计局 (2025). 社会事业向好发展 民生福祉不断增进——「十四五」以来社会民生统计报告. <https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202509/content_7042627.htm>；民政部等四部门 (2024). 关于进一步做好最低生活保障标准确定调整工作的指导意见（民发〔2024〕16 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_7007237.htm>

原文证据等级：A

不花钱。大额转账之前先想一下：这是借，还是送。是借就写借条，转账备注写「借款」。难在开口把这句话说出来。

送出去的东西，在过到对方名下之前可以撤销，法律把这个时点叫财产权利转移。一旦转账、过户完成，就只剩三种情形能撤销：收东西的一方严重侵害你或者你的近亲属；该扶养你却不扶养；不履行赠与合同里约定的义务。节日、生日这类有纪念意义的时点给的价值不大的礼物礼金，还有为了表达或者增进感情的日常消费支出，不属于彩礼，分手时不按彩礼返还（全国）

全国人大 (2020). 民法典（第六百五十八、六百六十三条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；最高人民法院 (2024). 关于审理涉彩礼纠纷案件适用法律若干问题的规定（法释〔2024〕1 号，第三条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/423442.html>

原文证据等级：A

不花钱。彩礼、三金、改口费都走转账，并在备注里写清用途。口头说好的事，用聊天记录留痕，或者让家人在场确认。

法律禁止借婚姻索取财物。一方以彩礼为名借婚姻索取财物的，另一方要求返还，法院支持。有三种情形可以要求返还：没办结婚登记；办了登记但确实没有共同生活；婚前给了彩礼，给到出钱那一方生活困难。已经登记并且共同生活的，一般不返还。但共同生活的时间短、彩礼数额又过高的，法院会按钱实际怎么花的、有没有嫁妆、有没有孕育、双方有没有过错，来确定返还的比例。没登记但已经同居的，同样按比例处理（全国，2024 年 2 月起）

全国人大 (2020). 民法典（第一千零四十二条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；最高人民法院 (2024). 关于审理涉彩礼纠纷案件适用法律若干问题的规定（法释〔2024〕1 号，第二、五、六条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/423442.html>；最高人民法院 (2020). 关于适用《民法典》婚姻家庭编的解释（一）（法释〔2020〕22 号，第五条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/282071.html>

原文证据等级：A

自己写一份书面的财产协议不花钱，去公证另外收费。父母出钱时，请他们写一句书面说明。整件事一次性花掉几个小时。难在开口和家里人谈钱。

婚前财产是个人财产，不会因为结婚年头长就变成共同财产。夫妻可以书面约定：婚前财产和婚后所得归各自、归共同，或者一部分共同，这个约定对双方都有约束力。婚前父母出资买房，视为给自己子女的赠与，除非明确表示是给两个人的。婚后父母出资的，按约定处理；没有约定的，按共同财产的原则处理。婚前或者婚内约定把一方的房产赠与另一方、或者变成两个人共有的，在变更登记之前，赠与的一方可以撤销，登记之后就是对方的了。离婚时隐藏、转移、变卖、挥霍共同财产，或者伪造债务的一方，可以少分或者不分（全国）

全国人大 (2020). 民法典（第一千零六十三、一千零六十五、一千零九十二条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；最高人民法院 (2020). 关于适用《民法典》婚姻家庭编的解释（一）（法释〔2020〕22 号，第二十九、三十一、三十二条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/282071.html>

原文证据等级：A

不花钱。难在债主上门、家里人哭着求时，忍住不掏钱。债主真去起诉，你要应诉。

最高人民法院 2017 年的通知写了四点。一方在赌博、吸毒这些违法犯罪活动里欠的债，不予法律保护。债主知道或者应当知道他借钱去赌博、吸毒，还借给他的，不予法律保护。一方用自己的名义借钱，拿去干违法犯罪的事，他要求按夫妻共同债务处理的，法院不支持。没经过审判程序，不能要求没借钱的那一方承担民事责任（全国，2017 年起）

最高人民法院 (2017). 关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知（法〔2017〕48 号，第二、四条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/36982.html>

原文证据等级：B

不花钱。难在当面拒绝亲戚朋友。对方说「只是做个见证」「不用你担责任」，也照样拒绝。手机、身份证、银行卡不交给中介，也不照中介的安排刷脸、签字。验证码只自己用，熟人要也不念。

金融监管总局福建监管局 2022 年的风险提示讲了这个套路。客户 A 资质不够，贷不下来。中介说要加一个担保人，让 A 去找资质好的 B。实际办的时候，中介用 B 的身份信息申请贷款，钱给 A 用。原文说「借款人实质为B」，B「直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人」。山东监管局 2024 年的提示说，中介会向 B 承诺「不用承担任何责任」。中介还会事先教 B 怎么应付银行的贷前调查，实际由 B 作为借款人申请贷款。上海普陀区法院 2024 年公布过一起案子。业务员拿着 B 的手机下载银行 App，直接用 B 的名义申请贷款。钱到了 B 的账户，B 转给了 A，A 又付了 8 万多元手续费。中介一伙 8 人以合同诈骗罪被判 10 个月到 4 年。中介判了刑，这笔贷款也不会因此变成别人的。民法典第一百四十九条写着，第三人欺诈的，对方「知道或者应当知道」，受骗的一方才能请求撤销。这里的对方是银行，银行不知情就撤不掉。能撤的，要在知道被骗之日起 1 年内向法院请求（第一百五十二条）。借款人要按约定的期限还钱（第六百七十五条）。合同只约束签合同的人（第四百六十五条）。把债转给别人，要经银行同意（第五百五十一条）。所以 A 写的承诺书管不到银行。钱只能自己起诉 A 去要。替人刷了脸、没看合同，法院也认。内江市市中区法院 2025 年审结过一个案子：蒋某向小贷公司借钱，自己一个人借不到。张某的儿子背着她，把她的身份信息给了蒋某，让她当共同借款人。借款流程里要她本人刷脸，她刷了，但没看合同。法院说她「应当预见人脸识别的重要性及法律后果」，判她和蒋某一起还剩下的本金 6 万多元。电子签名法写明，「可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力」。反电信网络诈骗法规定，任何人「不得提供实名核验帮助」，违反的要罚款，情节严重的拘留。普通程序一审 6 个月内审结，可以延长。律师费不在法定的诉讼费用里，要自己出（全国）

国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. <https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0>；国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. <https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0>；上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. <https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html>（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. <https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml>（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. <https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html>（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm>；四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. <https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html>；山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. <https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml>；全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1>；全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml>

原文证据等级：B

不花钱。读一遍民法典婚姻家庭编里讲财产的那几条。有需要就两个人签一份书面财产约定，法律只要求写成书面的，不必去公证。难在把钱的事提前说开。

不另作约定时的默认规则是：婚后所得的工资奖金劳务报酬、生产经营投资收益、知识产权收益、继承或受赠财产，归夫妻共同所有（第一千零六十二条）。婚前财产、人身损害赔偿、遗嘱或赠与合同明确只归一方的财产、一方专用生活用品，是个人财产（第一千零六十三条）。双方可以书面约定婚前和婚后财产归各自所有、共同所有，或者部分各自所有部分共同所有，这个约定对双方有法律约束力（第一千零六十五条）。因抚育子女、照料老人、协助另一方工作而负担较多义务的一方，离婚时有权请求补偿（第一千零八十八条）

全国人民代表大会 (2020). 中华人民共和国民法典（2021 年 1 月 1 日起施行，第一千零六十二、一千零六十三、一千零六十五、一千零八十八条）. 国家法律法规数据库 <https://flk.npc.gov.cn/detail?title=%E4%B8%AD%E5%8D%8E%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%85%B1%E5%92%8C%E5%9B%BD%E6%B0%91%E6%B3%95%E5%85%B8&id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf>；条文全文见最高人民法院公报转载 <http://gongbao.court.gov.cn/Details/7f184078694d811fb3314f6af9accf.html>

原文证据等级：A

不花钱。出资当天写一页说明，写明这笔钱是赠与谁、还是借给谁，出资的父母和子女都签字。如果写的是借款，就让夫妻两个人都签，转账备注也写同一句话。

婚前父母为双方购房出资的，认定为对自己子女个人的赠与。父母明确表示赠与双方的除外。婚后出资的，有约定按约定。没有约定或者约定不明确的，按夫妻共同财产的原则处理。2025 年 2 月 1 日起还有一条。婚内由一方父母全额出资、赠与合同又没写明只赠与自己子女的，离婚分割时，法院可以判房屋归出资人子女一方所有。判归之后再综合几项情况，确定要不要给另一方补偿、补多少。这几项是共同生活和生育共同子女的情况、离婚过错、对家庭的贡献大小、离婚时房屋市场价格。一方父母部分出资，或者双方父母都出资的，以出资来源和比例为基础判归其中一方，并合理补偿（全国）

最高人民法院 (2020). 关于适用《民法典》婚姻家庭编的解释（一）（法释〔2020〕22 号，第二十九条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/282071.html>；最高人民法院 (2025). 关于适用《民法典》婚姻家庭编的解释（二）（法释〔2025〕1 号，第八条）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/452771.html>；全国人大 (2020). 民法典（第一千零六十二条第一款第四项）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>

原文证据等级：A

不花钱。别在配偶的借条、担保书上签「共同借款人」「担保人」。也别在聊天里写「这钱我们会还」这类话，它可能被当成你事后认下了这笔债。难在被催的时候忍住不接话。

下面几种情形借的钱属于夫妻共同债务。一是夫妻双方共同签名的。二是一方事后追认，就是事后认下这笔债，两个人都认账。三是一方在婚内以个人名义为家庭日常生活需要借的。一方以个人名义借的、明显超出家庭日常开销的钱，不属于夫妻共同债务。例外是债权人（要债的一方）能证明这笔钱用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者是两个人都认的账。买房的钱明显超出家庭日常生活需要，举证责任在主张债权的一方，要债的人得自己拿出证据。但这笔钱如果确实变成了夫妻共同居住或共有的房子，债权人往往能证到「用于夫妻共同生活」这一层。所以更管用的是第 11 条（父母出资时写清是借是送）那一步（全国，2021 年起）

全国人大 (2020). 民法典（第一千零六十四条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第十五、十六条）. <http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html>（最高人民法院公报）

原文证据等级：A

不花钱。签合同时多花十分钟。难在要当着房东的面提出来

行政法规写得很明白：「出租人收取押金的，应当在住房租赁合同中约定押金的数额、返还时间以及扣减押金的情形等事项。除住房租赁合同约定的情形以外，出租人无正当理由不得扣减押金。」三件事要写进合同：押金收多少、什么时候退、什么情况下能扣。合同里没写的理由，房东不能拿来扣你的钱

国务院 (2025). 住房租赁条例（国令第 812 号，2025 年 9 月 15 日施行）（第十条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202507/content_7032956.htm>

原文证据等级：A

不花钱。付款前核对收款人，几分钟。难在要顶住中介让你把钱转给它的说法

行政法规把「代收、代付住房租金、押金」列为房地产经纪机构的禁止行为，中介不能替房东收你的房租和押金。钱在中介手里过一道，就多一次卷款跑路的机会

国务院 (2025). 住房租赁条例（国令第 812 号，2025 年 9 月 15 日施行）（第二十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202507/content_7032956.htm>

原文证据等级：A

不花钱。查一次十几分钟

行政法规要求转租经营的住房租赁企业「设立住房租赁资金监管账户并向社会公示」。转租经营就是企业从房东手里整租下来，再转租给你。一次性付一年拿到的那点折扣，抵不上企业跑路时押金和剩余租金一起没的风险。同时签了租金贷的，风险更大

国务院 (2025). 住房租赁条例（国令第 812 号，2025 年 9 月 15 日施行）（第十九条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202507/content_7032956.htm>

原文证据等级：A

不花钱。查一次半小时

最常见的两种血本无归，一是把租金付给了不是产权人的人，二是房子早就抵押给银行，后来被查封。转账时备注「某某房屋某月租金」，出了纠纷这就是直接证据

作者经验，无直接文献；证据留存与转账备注同理见第 8 节关于彩礼和借条的两条

原文证据等级：C

不花钱。难在要坚持走专用账户，可能得跟中介多争几句

规章写得很明白：约定由房地产经纪机构代收代付交易资金的，应当通过其在银行开设的客户交易结算资金专用存款账户划转。意思是房款进的是受监管的专用账户，不是中介自己的账户，也不是某个经纪人的私人账户

住房城乡建设部、国家发展改革委、人力资源社会保障部 (2011). 房地产经纪管理办法（令第 8 号，2016 年第 29 号令修改）第二十四条：「房地产交易当事人约定由房地产经纪机构代收代付交易资金的，应当通过房地产经纪机构在银行开设的客户交易结算资金专用存款账户划转交易资金。」第十八条「房地产经纪服务实行明码标价制度……在经营场所醒目位置标明房地产经纪服务项目、服务内容、收费标准」；第十九条「两家或者两家以上房地产经纪机构合作开展同一宗房地产经纪业务的，只能按照一宗业务收取佣金，不得向委托人增加收费」；第十七条代办贷款、代办房地产登记等其他服务「应当向委托人说明服务内容、收费标准等情况，经委托人同意后，另行签订合同」. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1918920.htm>

原文证据等级：A

不花钱。和家里人商量一次，定下一个数额就行。难在怎么开口，别让老人觉得你在防着他

针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是先用几个月把信任攒足，再一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」。这等于把掏钱这个决定往后拖，拖过最冲动的那一阵

作者经验，无直接文献；防骗通则见第 8 节和第 13 节

原文证据等级：C

不花钱。把下面这几种名目念给老人听一遍，几分钟。以后遇上就直接拒绝：不去听课，不去参观，不留电话。难在老人要是已经去过几次、和人处熟了，就不容易劝回来

民政部列了五种表现形式，认名目比认人可靠。第一种，假借养老服务机构之名：没有实体，临时租个场地，宣称和养老机构签了合作协议来「碰瓷」。第二种，以提供「养老服务」为名：卖「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」，让人预交「养老服务费用」，承诺的服务明显超过自己的床位供给能力。第三种，以投资「养老项目」为名。常见名目有入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓。还有长期出租养老床位、「时间银行」互助养老。打的幌子是返本销售、售后返租、约定回购。第四种，以销售「老年产品」为名：商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊。第五种，以享受「旅居养老」为名：低价或免费旅游、储值返利、积分养老。钱追不回来，条例里写明了。防范和处置非法集资条例第二十五条规定，「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」，亏掉的钱只能自己认。官方通报过的案子里，戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元，被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年，并处罚金 40 万元。曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元，涉及 11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产。保健品会销走的是诈骗罪。倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送，把老年人拉去听课。讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效。老人被诱骗以成本价的数十倍买「二氢槲皮素」。销售金额 62 万余元。倪某荣判 10 年 3 个月，并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行）

民政部 (2023). 关于养老服务领域非法集资的风险提示. <https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202306/content_6886556.htm>（中国政府网发布）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示. <https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html>；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二、二十五、三十条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-02/10/content_5586632.htm>；最高人民检察院 (2022). 检察机关打击整治养老诈骗犯罪典型案例. <https://www.spp.gov.cn/xwfbh/wsfbt/202206/t20220617_560010.shtml>；最高人民法院 (2025). 依法惩治涉民生领域诈骗犯罪典型案例（案例五 倪某荣诈骗案）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/482861.html>

原文证据等级：A

不花钱。家里的房产证，不交给任何以「以房养老」名义上门的人。抵押、担保、借贷这些协议，签字前先给子女看一遍。难在上门的人往往很热情、跑了很多趟，老人不好意思回绝

银保监会消保局把真假两种说清楚了。正规的以房养老只有一种，叫「老年人住房反向抵押养老保险」。拥有房屋完全合法产权的老年人，把房产抵押给保险公司。房子照样归自己住、自己用、自己收租。要卖、要处置，得经抵押权人（保险公司）同意。老人按约定条件领取养老金，一直领到去世。这项业务目前仍处于试点阶段，做的人比较少。不法分子说的「以房养老」，与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」。它的操作是诱骗老人办房产抵押，再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」。后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」。提示里还给了一条看收益率的线。原话是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」。同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月）

中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. <https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html>（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. <https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html>

原文证据等级：B

去参保地医保部门交一次申请。再做一次失能等级评估。第一次评估就通过的，评估费由基金出，不用自己掏

符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%

国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202603/content_7063915.htm>：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. <https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12666/202604/content_7065119.html>

原文证据等级：A

不花钱。去孩子户口所在地申请，跑一趟就办完

中共中央办公厅、国务院办公厅印发的方案规定：2025 年 1 月 1 日起出生、3 周岁以下的婴幼儿，按「每孩每年 3600 元」发放。由孩子的父母一方或者其他监护人去申领。这笔补贴「免征个人所得税」。认定低保这类救助的时候，它「不计入家庭或个人收入」

中共中央办公厅、国务院办公厅 (2025). 育儿补贴制度实施方案. <https://www.gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/content_7035435.html>

原文证据等级：A

不花钱。由单位去申报，你自己不用跑

产假天数由国务院规定。「女职工生育享受 98 天产假，其中产前可以休假 15 天；难产的，增加产假 15 天；生育多胞胎的，每多生育 1 个婴儿，增加产假 15 天。」产假期间拿的钱叫生育津贴。已经参加生育保险的，「按照用人单位上年度职工月平均工资的标准由生育保险基金支付」。没参保的，由用人单位按你产假前的工资标准发给你

国务院 (2012). 女职工劳动保护特别规定（国令第 619 号，第七条、第八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2012-05/07/content_6584.htm>

原文证据等级：A

花多少钱没有固定数，城市不同、带法不同，差得很远。难在要静下心来把三段账分开算，不能凭感觉拍一个数

0 到 3 岁的大头是照料方式：自己带、老人带还是请人带。义务教育阶段（小学到初中）的大头是住房和课外支出。这之后的大头是升学路径。这三段钱花在哪完全不同，混在一起算，只会得到一个吓人的总数

作者经验，无直接文献

原文证据等级：C

不花钱。平时顺手把打卡记录、排班表、加班审批单存一份，工作群里领导派活的消息也截图留着。难在每个月都要记得存。

法律规定的正常上班时间是每天不超过 8 小时，平均每周不超过 44 小时。平时加班一般每天不得超过 1 小时。有特殊原因要多干的，每天不得超过 3 小时，而且一个月加起来不得超过 36 小时。加班费分三档。平时安排你延长工作时间的，按不低于工资的 150% 给。休息日安排你上班、又安排不了补休的，不低于 200%。法定休假日安排你上班的，不低于 300%。法定休假日这一档，法条里没有「拿补休顶掉」这个选项。单位安排了加班又不给加班费的，由劳动行政部门勒令它限期付清。过了期限还不付的，勒令它在欠款之外，再按应付金额的 50% 以上 100% 以下加付一笔赔偿金给劳动者（全国）

全国人大常委会 (2018). 劳动法（2018 年第二次修正，第三十六、四十一、四十三、四十四条）. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/bgt/art/2023/art_d9aa750028b14b99a776cb93726a360d.html>（国家市场监督管理总局刊登）；全国人大常委会 (2007). 劳动合同法（第八十五条第三项）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm>

原文证据等级：A

不花钱。把自己在所有单位干过的年头加起来算一遍，社保缴费记录就是证明。难在公司递「自愿放弃年休假」的表时要能不签。

连续工作满 12 个月就有年休假。天数按**累计**工作时间定，在所有单位干过的年头都加起来算。满 1 年不满 10 年 5 天，满 10 年不满 20 年 10 天，满 20 年 15 天。国家法定休假日和休息日不算进年休假的天数里。单位确实因为工作需要安排不了、又征得你本人同意不休的，该休没休的那几天「按照该职工日工资收入的 300% 支付年休假工资报酬」。这 300% 里已经含了正常上班那天本来就该给的一份，所以实际额外多拿到手的是 200%。日工资 = 本人月工资 ÷ 21.75。月工资按发这笔钱之前 12 个月的工资算，去掉加班费之后取月平均数。当年才进单位的，按在这家单位剩下的日历天数折算。离职时按当年已经干了多久折算并结清，已经多休的不倒扣回来。单位既不安排休、又不给钱的，勒令限期改正。过了期限还不改的，除了那笔年休假工资报酬，还要再按同样的数额加付一笔赔偿金（全国，2008 年 1 月 1 日起施行）

国务院 (2007). 职工带薪年休假条例（国务院令第 514 号，第二、三、四、五、七条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2008/content_859865.htm>；人力资源和社会保障部 (2008). 企业职工带薪年休假实施办法（人社部令第 1 号，第三、四、五、十、十一、十二、十五条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2009/content_1265995.htm>

原文证据等级：A

不花钱。拿计算器算一次，十分钟。

劳动合同法定的经济补偿，就是被裁时单位该给的那笔钱，大家常叫它 N。算法是：「每满一年支付一个月工资……六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向劳动者支付半个月工资」。月工资高过当地上年度职工月平均工资三倍的，按三倍封顶算，而且工龄最多只算到十二年

全国人大常委会 (2007). 中华人民共和国劳动合同法（2008 年 1 月 1 日施行）（第四十七条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm>

原文证据等级：A

不花钱。

劳动合同法规定，用人单位按这一条解除劳动合同的，有两种做法。一种是「提前三十日以书面形式通知劳动者本人」。另一种是「额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同」。想让你立刻走，就得多掏一个月工资。这多出来的一个月俗称代通知金，是 N 之外另算的一笔。这一个月按你上一个月的工资算，N 按离职前 12 个月的平均工资算，两笔的基数不一样

全国人大常委会 (2007). 中华人民共和国劳动合同法（2008 年 1 月 1 日施行）（第三十六、三十九、四十、四十一、四十六、四十七、八十七条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm>；国务院 (2008). 劳动合同法实施条例（国务院令第 535 号）第二十条：「用人单位依照劳动合同法第四十条的规定，选择额外支付劳动者一个月工资解除劳动合同的，其额外支付的工资应当按照该劳动者上一个月的工资标准确定」. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2008/content_1107604.htm>

原文证据等级：A

不花钱。走仲裁要等几个月。难在这几个月要一直跟着办，不能中途放弃。

劳动合同法规定，用人单位违反本法规定解除或者终止劳动合同的，「应当依照本法第四十七条规定的经济补偿标准的二倍向劳动者支付赔偿金」。算法是先按经济补偿那套标准算出一份，再翻一倍给你

全国人大常委会 (2007). 中华人民共和国劳动合同法（2008 年 1 月 1 日施行）（第八十七条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm>

原文证据等级：A

不花钱。单位不认的，就要走仲裁甚至打官司，几个月起步。难在这几个月要一直跟着办。

条例明写：没给员工交工伤保险的单位，员工出了工伤，由这家单位按条例规定的项目和标准把钱付出来。该给哪几笔、每笔给多少，和交了保险的完全一样，只是改成单位自己掏

工伤保险条例第六十二条第二款：「依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。」同条第一款：责令限期参加、补缴，「自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款」. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm>

原文证据等级：A

不花钱。走一次劳动能力鉴定的流程，前后要等一段时间。

一次性伤残补助金按伤残等级折算成几个月的工资，一次付清。五级 18 个月、六级 16 个月、七级 13 个月的本人工资。八级 11 个月、九级 9 个月、十级 7 个月的本人工资

工伤保险条例第二十一条「经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定」；第二十二条「劳动功能障碍分为十个伤残等级，最重的为一级，最轻的为十级」；第三十六条五、六级待遇（一次性伤残补助金 18/16 个月本人工资，按月伤残津贴为本人工资的 70%/60%）；第三十七条七至十级待遇（13/11/9/7 个月本人工资）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm>

原文证据等级：A

不花钱，办一套手续。

因工死亡的钱分三笔。第一笔是丧葬补助金，金额是参保所在地区（统筹地区）上年度职工月平均工资的 6 个月。第二笔是供养亲属抚恤金，按死者本人工资按月发，配偶每月 40%，其他亲属每人每月 30%。第三笔是一次性工亡补助金，金额是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍，全国只有这一个数，不分地区。2026 年因工死亡的，这一笔是约 113 万元（1130040 元）。算法是上一年度全国城镇居民人均可支配收入 56502 元乘以 20。

工伤保险条例第三十九条：「（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资；（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%……（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。」. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm>；国家统计局 (2026). 2025 年居民收入和消费支出情况. <https://www.stats.gov.cn/sj/zxfbhjd/202601/t20260119_1962321.html>

原文证据等级：A

不花钱。查一下当地上年职工平均工资，再花几分钟核对单位是怎么扣的税。个人所得税 App 里能查到每笔收入的申报明细。

财政部和税务总局的文件规定，个人和用人单位解除劳动关系拿到的一次性补偿收入，包括经济补偿金、生活补助费和其他补助费。其中在当地上年职工平均工资 3 倍以内的部分，免征个人所得税。超过 3 倍的部分，不并入当年综合所得，单独按综合所得税率表算税。这张表全年 36000 元以内的部分税率 3%，36000 元到 144000 元的部分 10%，再往上分级加到 45%。举个例子，当地上年职工平均工资是 10 万元，3 倍就是 30 万元。拿到 36 万元补偿，只就超出的 6 万元算税，是 3480 元。同样 36 万元要是整笔都按这张表算，是 58080 元。这条从 2019 年 1 月 1 日起执行，没有写截止日期（全国）

财政部、税务总局 (2018). 关于个人所得税法修改后有关优惠政策衔接问题的通知（财税〔2018〕164 号，第五条第（一）项、第八条、第九条）. <https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c102416/c5202364/content.html>（国家税务总局政策法规库）；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施全年一次性奖金个人所得税政策的公告（2023 年第 30 号）. <https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c102416/c5211524/content.html>（国家税务总局政策法规库）；全国人大常委会 (2018 修正). 个人所得税法（第三、九条，个人所得税税率表一）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf724bd0609>

原文证据等级：A

不花钱。在新地方参保缴费以后，由新单位或你自己提出转移申请，跑一趟窗口或者网上办。养老这边前后要等几十个工作日，医保要等 15 个工作日左右。

社会保险法规定，换个地方就业的（正式说法是跨统筹地区），养老关系随本人转移，缴费年限累计计算。职工医保也一样，关系跟着人走，年限累计计算。退休时养老金分段计算、统一支付。跨省转养老关系按国务院办公厅转发的转移接续办法办。没到领取待遇的年龄，不得终止养老关系、办理退保。社会保险法也写明个人账户不得提前支取。个人账户里的钱连本带息全部转走。单位交的那部分叫统筹基金，按你 1998 年以后各年实际缴费工资的 12% 转过去。领养老金时，按你各年的缴费工资、缴费年限和领取地各年的平均工资算。手续是在新地方参保缴费以后，由单位或你自己向新参保地书面申请。新参保地 15 个工作日内审核，原参保地接到同意接收函后 15 个工作日内办好转出。新参保地收到关系和资金后，再 15 个工作日内办结。按 2020 年的跨省通办清单，这件事要在当年底前实现跨省通办。你向转入地申请就行，不用再回转出地办。职工医保要原参保地先停保、新地方已经参保，才能申请转移。可以在国家医保服务平台网上申请，也可以去窗口。原参保地 10 个工作日内转出，新参保地 5 个工作日内转入，个人账户余额一起划过去。转之前断缴 3 个月以内的，按新地方规定补缴后不设等待期，缴费当月就能报销，中间那段也能追溯报。断缴超过 3 个月的，等待期按各地规定，原则上不超过 6 个月（全国）

全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十四、十九、三十二条）. <https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm>；人力资源社会保障部、财政部 (2009). 城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法（国办发〔2009〕66 号转发，第二、三、四、五、六、七、八、十一条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2009-12/29/content_8104.htm>；国务院办公厅 (2020). 关于加快推进政务服务「跨省通办」的指导意见（国办发〔2020〕35 号，附件第 7 项）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-09/29/content_5548125.htm>；国家医保局办公室、财政部办公厅 (2021). 基本医疗保险关系转移接续暂行办法（医保办发〔2021〕43 号，第五、六、八、九、十一、十二、十三条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-11/28/content_5653856.htm>；国家医保局 (2021). 《基本医疗保险关系转移接续暂行办法》政策解读（国家医保服务平台网址 fuwu.nhsa.gov.cn）. <http://www.gov.cn/zhengce/2021-11/28/content_5653855.htm>

原文证据等级：A

每月两三百到上千元不等，看你用什么档次的

没有任何官方机构发布过「哪个牌子最好」的排名，所以本书不给品牌推荐。能核查的信息只有两类。一类是国家市场监督管理总局的产品质量抽检通报。另一类是监管部门对具体事件的调查。2026 年 6 月「婴幼儿纸尿裤甲酰胺问题」引起关注之后，市场监管总局牵头成立了联合调查组去核查

市场监管总局 (2026-06-22). 市场监管总局牵头成立联合调查组核查「婴幼儿纸尿裤甲酰胺问题」：「针对媒体反映的"婴幼儿纸尿裤甲酰胺问题"，市场监管总局、工业和信息化部、国家卫生健康委、国家疾控局高度重视，成立联合调查组，核查婴幼儿纸尿裤甲酰胺有关问题，并依法依规处理。有关情况将及时公布。」. <https://www.samr.gov.cn/xw/zj/art/2026/art_78c0425db7604b27bd7a3f36ba319975.html>；中国政府网转载. <https://www.gov.cn/zhengce/202606/content_7072931.htm>

原文证据等级：C

不用额外花钱，省下来的钱通常以千元计。难在忍住不一次性把东西配齐

婴儿车、婴儿床、抱被、玩具的使用期都很短，二手市场上供给远大于需求。真正不能省、也不建议买二手的是两样：安全座椅和床垫。安全座椅撞过之后的结构损伤，肉眼看不出来

作者经验，无直接文献；安全座椅的证据见第 1 节，冲动消费见第 5 节

原文证据等级：C

不花钱。要先去一趟社区。难在忍住不直接去挂专家号。

经基层逐级转诊的参保患者，在上级医院的住院起付线可以连续计算。起付线就是每次住院自己先掏、掏够了医保才开始报的那一段。连续计算的意思是前后两家医院合起来只算一次，不用重新掏一遍。由上级医院下转回基层的住院患者，同一疾病周期内不再另设起付线

国务院办公厅 (2026). 关于加快建设分级诊疗体系的若干措施. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202604/content_7065031.htm>：「统筹地区内经基层医疗卫生机构逐级转诊的参保患者，在上级医院的住院起付线可连续计算；由上级医院下转至基层医疗卫生机构的住院患者，同一疾病周期内不再另设住院起付线。」

原文证据等级：A

不花钱。难在忍住不往大医院跑。

文件要求各地拉开不同等级医疗机构的住院报销水平，原则上逐级差 10 个百分点左右。按这个差距，同一笔住院费每往上跑一级医院，自己多掏的大约是这笔可报销费用的 10%。比如 1 万元可报销的住院费，报销比例从 80% 降到 70%，自己掏的从 2000 元变成 3000 元。多掏的 1000 元是总费用的一成，但比原来自己掏的多了一半。各地实际比例不同，起付线和封顶线也会让差额变化，这里只是按文件的 10 个百分点算的示意。年度新增医保基金也向基层倾斜

国务院办公厅 (2026). 关于加快建设分级诊疗体系的若干措施. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202604/content_7065031.htm>：「因地制宜适当拉开参保人员在不同等级医疗卫生机构的住院报销水平，原则上统筹地区内医疗卫生机构住院报销比例逐级拉开10个百分点左右的差距。」「具备条件的地方，可按分级诊疗导向酌情拉开参保人员在不同等级医疗卫生机构的门诊报销水平。」

原文证据等级：A

不花钱。出发前多问一句。

跨统筹地区、跨省异地就医的必要性，原则上由二、三级医院副主任医师及以上职称人员评估。跨统筹地区就是跨出自己的医保参保地。去不去外地看，要由够级别的医生说了算。跨省临时外出就医人员的报销水平，与参保地同级别机构保持合理差异。在外地看同样的病，报回来的钱会比在家少一截

国务院办公厅 (2026). 关于加快建设分级诊疗体系的若干措施. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202604/content_7065031.htm>：「原则上由二、三级医院副主任医师及以上职称人员评估患者跨统筹地区、跨省异地就医的必要性。」「进一步强化异地就医直接结算管理服务，跨省临时外出就医人员报销水平与参保地同级别医疗机构报销水平保持合理差异。」

原文证据等级：A

不花钱。看牙前在国家医保局的公众号上查一次机构名单，当面把价目问清，十几分钟。

国家医保局 2024 年 1 月的公告说，常规单颗牙种植费用由三部分构成。一是医疗服务费，采取包干的方式。包干范围包括「种植全过程的诊查费、生化检验和影像检查费、种植体植入费、牙冠置入费、扫描设计建模费，不包括拔牙、牙周洁治、根管治疗、植骨、软组织移植」。「各地三级公立医院单颗常规种植牙的医疗服务收费原则上不超过4500元」，经济发达地区按 2022 年的专项治理通知最多可以放宽 20%。二是种植体，2023 年 1 月全国集中采购，「中选价格区间为548元—1855元，均价900余元」。牵头的四川省医保局公布，进口的高价品牌从采购中位价 5000 元降到 1850 元左右，用量最大的几个品牌从 1500 元左右降到 770 元左右。三是牙冠，「价格区间为100元—656元，均价300余元」。国家医保局 2023 年下半年的新闻发布会说，各地治理措施在 4 月底 5 月初全部落地，「种植牙整体费用从平均1.5万元降至6000－7000元左右」。医保报不报：劳动保障部等部门 1999 年的文件把「义齿」（假牙）和「非功能性整容、矫形手术」列为基本医保不予支付。国家医保局 2019 年答复政协提案时说，「美容类（包括牙缺失修复、矫正等）的诊疗项目,不纳入医保基金支付范围。但是对于牙科治疗类的诊疗项目，国家层面没有排除，各地也普遍纳入了医保支付范围」（全国，截至 2026 年 10 月）

国家医疗保障局 (2024). 关于发布“承诺参与口腔种植价格治理医疗机构名单”等信息的公告（2024 年 1 月 12 日）. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/1/12/art_109_11954.html>；国家医疗保障局 (2022). 关于开展口腔种植医疗服务收费和耗材价格专项治理的通知（医保发〔2022〕27 号，第四、六条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-09/08/content_5709065.htm>；国家医疗保障局 (2023). 国家医保局举行 2023 年下半年例行新闻发布会（2023 年 9 月 22 日）. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2023/9/22/art_14_11321.html>；四川省医疗保障局 (2023). 口腔种植体系统集中带量采购拟中选结果（2023 年 1 月 11 日）. <https://ylbzj.sc.gov.cn/scsybj/nc020100/2023/1/11/ac5565c7e0454890be086a2bc41f9acd.shtml>；劳动和社会保障部等 (1999). 关于印发城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理、医疗服务设施范围和支付标准意见的通知（劳社部发〔1999〕22 号，附件一）. <https://policy.mofcom.gov.cn/claw/clawContent.shtml?id=39317>；国家医疗保障局 (2019). 关于政协十三届全国委员会第二次会议第 4043 号提案答复的函. <https://www.nhsa.gov.cn/art/2019/12/3/art_26_2096.html>

原文证据等级：A

不花钱。出发前花几分钟看一眼清单。

遗体接运、遗体存放、遗体告别、遗体火化、骨灰寄存、生态安葬，都在国家的基础项目清单里。政府举办的殡葬服务机构提供的骨灰格位安葬，也在清单里。这些项目的收费标准依法制定，价钱按规定来定，不由殡仪馆自己说了算。非基础项目清单由设区的市级以上民政部门（地级市及以上的民政部门）确定

国务院 (2026). 殡葬管理条例（国务院令第 824 号，2025 年 11 月 14 日国务院第 72 次常务会议修订通过，「自2026年3月30日起施行」）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202601/content_7054169.htm> 第五条：「殡葬服务分为基础项目和非基础项目，收费政策由国务院发展改革部门、财政部门会同国务院民政等部门制定。」「国家制定殡葬服务基础项目清单，将遗体接运、遗体存放、遗体告别、遗体火化、骨灰寄存、生态安葬以及政府举办的殡葬服务机构提供的骨灰格位安葬等纳入清单范围」；第五十条「殡葬服务实行清单化管理并动态调整，禁止在清单之外设立项目、收取费用。」

原文证据等级：A

不花钱。难的是在那个当口还愿意较真。

条例列了五类价格违法行为，下面说其中四类。不挂价目表、收比标价更多的钱，属于不明码标价或者在标价之外加价。不买这个就不给办那个，属于捆绑或者附加不合理条件强制销售。硬塞给你另一家的收费服务，属于强制或者变相强制接受第三方有偿服务。换个名目多收钱，属于变相提高收费标准。另外还禁止「分解项目、扩大范围收费等形式变相提高收费标准」。把一项服务拆成好几项分别收费，或者把收费范围往外扩，都在禁止之列

国务院 (2026). 殡葬管理条例（国务院令第 824 号，2025 年 11 月 14 日国务院第 72 次常务会议修订通过，「自2026年3月30日起施行」）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202601/content_7054169.htm> 第四十二条：「殡葬服务机构不得违反有关规定擅自设立收费项目，或者采取分解项目、扩大范围收费等形式变相提高收费标准。」第四十三条列举的价格违法行为含「（一）不按规定明码标价，或者在标价之外加价或者收取未标明的费用」「（三）采取捆绑、附加不合理条件或者不合理限制等方式，强制或者变相强制销售丧葬用品、提供殡葬相关服务并收取费用」「（四）强制或者变相强制丧属接受第三方的有偿服务，或者利用相关服务网点重复收取费用」；第五十一条要求民政部门与政务服务便民热线建立信息共享监督机制，「对丧属反映的殡葬服务问题，应当会同有关部门及时予以处理并将处理结果告知丧属」

原文证据等级：A

不花钱，但要跑几个窗口。去之前备齐死亡证明和亲属关系证明。

住房公积金账户余额（他公积金账户里还剩的钱），继承人、受遗赠人可以提取。受遗赠人是指写进遗嘱、要把东西留给他的那个人。因工死亡的，另有三笔钱：丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金。养老保险个人账户里剩的钱，社会保险法写明可以继承。参加职工养老保险的人因病或者非因工死亡，家属还能领丧葬补助金和抚恤金，合称遗属待遇。企业职工的标准全国统一公式。丧葬补助金是本省上一年城镇居民月人均可支配收入的 2 倍。抚恤金以这个月收入为基数，按缴费年限发 3 到 24 个月：不满 5 年 3 个月，5 到 10 年 6 个月，10 到 15 年 9 个月，15 年以上每多 1 年加 1 个月，最多 24 个月。已经退休的，每领 1 年养老金减 1 个月，最少 9 个月

国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号修改，2026 年 9 月 20 日起施行）第二十四条末款. <https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html>：「职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。」；工伤保险条例第三十九条的三笔待遇见第 19 节. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm>；全国人大常委会 (2018 修正). 社会保险法（第十四、十七条）：「个人死亡的，个人账户余额可以继承」「参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金」. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f210989b9179a>（国家法律法规数据库）；人力资源社会保障部、财政部 (2021). 企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法（人社部发〔2021〕18 号，2021 年 9 月 1 日起施行，第四、五条），原件未公开挂网，条文按广州市花都区人民政府行政复议决定书（花都府行复〔2022〕226 号）的逐字引用核对：「丧葬补助金的标准，按照参保人员死亡时本省……上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算」「缴费年限不满5年的，发放月数为3个月……缴费年限30年以上的，按照30年计算，发放月数最高为24个月」. <https://www.huadu.gov.cn/xxgk/xzfy/content/post_8672730.html>；福建省人力资源和社会保障厅. 常见问题：「每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月」「累计缴费年限不足5年的，其遗属待遇（含丧葬补助金和抚恤金）标准不得超过其个人缴费之和」. <http://rst.fujian.gov.cn/wz/cjwt/czzgly/202311/t20231113_6294929.htm>

原文证据等级：A

不花钱。打一次社保或者医保的咨询电话

《社会保险法》第五十四条：用人单位已经缴纳生育保险费的，其职工享受生育保险待遇。职工没有工作的配偶，按照国家规定享受生育医疗费用待遇，所需资金从生育保险基金中支付。说白了，单位交了生育保险，职工本人能享受待遇，职工那位没工作的配偶生孩子的医疗费，也能从这笔基金里出。生育保险待遇分两块：一块是生育医疗费用，就是生孩子这件事本身的医疗费；另一块是生育津贴，就是产假期间发给你的那笔钱。第五十六条列明了能领生育津贴的三种情形：女职工生育享受产假、享受计划生育手术休假、法律法规规定的其他情形。生育津贴「按照职工所在用人单位上年度职工月平均工资计发」，算的是你所在单位去年的职工月平均工资，不是你自己的工资

全国人大常委会 (2010). 中华人民共和国社会保险法（第五十四、五十六条）. <https://guangdong.chinatax.gov.cn/gdsw/qysw_gkwj/2020-02/12/content_8e8c485d0db34b989531f3ba57cec5a9.shtml>（国家税务总局广东省税务局转载）

原文证据等级：A

一年交一次居民医保保费，几百元

中国政府网 2024 年的口径：「新生儿凭出生医学证明就可以在线上参保」，不必先落户。「新生儿出院以后就能够直接报销医药费用」。以前的做法是落了户才能参保，住院费得先全额垫付，再回头报销。参保缴费的平均办理时长，也从年初的 28.7 个工作日压减到 6.4 个工作日

中国政府网 (2024). 健全基本医疗保险参保长效机制国务院政策例行吹风会. <https://www.gov.cn/zhengce/202409/content_6973567.htm>

原文证据等级：A