消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。

监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，相当于交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）

中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>

原文证据等级：C

商业第三者责任险一年几百到上千元。保额买得越高，平摊到每一元保额上的保费反而越便宜。

交强险在全国范围内实行统一的责任限额。限额分成四项分别计算：死亡伤残、医疗费用、财产损失，以及你没有责任时的赔偿。2020 年车险综合改革以后，现行的总责任限额是 20 万元。这 20 万元里，死亡伤残 18 万元、医疗费用 1.8 万元、财产损失 0.2 万元。你没有责任的时候，死亡伤残 1.8 万元、医疗费用 1800 元、财产损失 100 元。超出限额的部分由侵权人自己承担，撞了人的一方要自己掏钱。没投交强险的，车辆会被扣留，还要罚应缴保险费的 2 倍

国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2131962.htm>；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5567758.htm>（国务院公报）

原文证据等级：A

不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。

保险公司收上来的保费，只有一部分会作为赔款付出去。剩下的要付销售和运营的费用，还有公司的利润。监管要求卖个人短期健康险的公司，每半年在官网公布一次「综合赔付率」。它大致是赔出去的钱占保费的比例，想知道一家公司赔出去多少，可以去它官网查。所以对一件损失来说，买保险长期平均是亏一点钱。换来的是把一次能压垮家里的大额支出，摊成每年一笔小钱。损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算。按这个标准，书里已经写过的几样是值得买的。一年期医疗险见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。有车的人见本节第 26 条（三者险）。出国的人见第 21 节第 4 条（境外医疗）。家里有人靠你的收入过日子的，见本节第 40 条（定期寿险）（全国，2021 年起）

中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm>

原文证据等级：C

一年几百到几千元，看年龄、保额和保多少年（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知健康状况，一次性花半小时。

监管对寿险的定义是：以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险以被保险人死亡为给付保险金的条件，保险期间是固定的年数。终身寿险保到终身。意外伤害保险只在意外事故导致身故、残疾时才赔，生病去世不赔，代替不了寿险。以死亡为给付条件的合同，要经被保险人本人同意并认可保额，否则合同无效。父母给未成年子女投保死亡保险不受这条限制，但因孩子死亡给付的保险金总和，不得超过监管机构规定的限额。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大。保额买多少没有官方口径。作者的算法是：没还完的房贷，加上孩子长到成年前的开销，再加几年的家用（全国，2015 年修正）

中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>

原文证据等级：C

不花钱。签字前多看两分钟合同封面。

规定写明，银行不得把保险和储蓄存款、基金、银行理财混在一起卖。不得把保险的收益和存款简单类比，不得把不确定的收益说成保证收益。保险单证和宣传材料不许用银行的名称和标识，不许出现「存款」「储蓄」「与银行共同推出」这类字样。保险单封面要用不小于 72 号的字印「保险合同」，用不小于二号的字印保险公司名称。有三种人买保险，原则上只能卖保单利益确定的产品：投保人超过 65 周岁的；买期缴产品、投保人超过 60 周岁的；填的年收入低于当地居民人均可支配收入的。这三种人的保单还要转给保险公司人工核保，不许在网点自动出单。保险公司的人不许在银行网点里卖保险。银行卖的一年以上保险，有 15 日犹豫期，过了犹豫期退保就有损失（全国，2019 年 10 月起）

中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>

原文证据等级：B

年轻人买一年期的费用补偿型医疗险，每年几百元。费用补偿型就是按你实际花掉的钱报销那种。重疾险每年几千元起（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知自己的健康状况，一次性花半小时。

官方把这类产品分成两种。医疗保险按你实际花掉的医疗费报销。疾病保险是一确诊合同里约定的那些病，就按约定的数额直接赔一笔钱。两者补的都是医保报完之后自己要掏的那部分，以及停工的损失。保险期间在一年及以下、条款里又没写保证续保的，属于短期健康险。超过一年的，或者写了保证续保的，才是长期健康险。「保证续保」的意思是：到期续保时，公司必须按原来的条款和约定的费率接着保。保险公司不得诱导同一个人重复买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗险。买两份，同一笔钱也只能报一次。重疾险的疾病定义有行业统一规范，包括 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症是核心病种（全国，2019、2020 年起）

银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. <https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html>；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>

原文证据等级：B

不花钱。打保险公司的客服电话或者去柜台办，十几分钟。难的是签完以后，在 15 天里静下心把合同读一遍。

保险期间超过一年的人身险，监管要求写明犹豫期从哪天算、有几天。投保人在犹豫期里有什么权利，也要写明。长期健康险的犹豫期不得少于 15 天。在银行买的、保险期间超过一年的保险，合同里一律约定 15 日犹豫期。它从你收到保单并书面签收那天算起，按自然日算。这类保单的封面上要印这句提示：「您在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15日退保有损失。」过了犹豫期，你仍然可以随时解除合同。保险公司要在 30 日内，按合同约定退还保单的现金价值（保单里能退的那部分钱）。金融监管部门的风险提示说，长期人身险犹豫期后退保，现金价值往往低于已交的总保费。一年以上的人身险新单，保险公司要在犹豫期内回访你。回访要确认你知不知道退保的损失和犹豫期的权利（全国，2010、2019 年起）

中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2010/content_1702219.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>

原文证据等级：A

不花钱。自己打保险公司客服电话或者去柜台，比交给中介多跑一两趟。

2026 年 2 月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发了风险提示。它说「全额退保」这类说法属于不实信息，和保险法等法律法规不符。「代理维权」的人会收高额服务费，你中途想退出，还可能因为「违约」吃官司。他们还会收集你的手机卡、银行卡、保单、家庭住址、孩子的学校这些信息。这些信息被倒卖，你可能碰上电信诈骗和盗刷。宁夏金融监管局 2026 年 6 月的提示写得更细。这类中介约定退保成功后，收退保金额 30% 到 50% 的代理费，中途不干了要交高额违约金。他们教人编造销售误导、代签名这类理由去投诉。照做的人可能违反治安管理处罚法，严重的可能涉嫌诬告陷害或敲诈勒索的共同犯罪。退保后保险责任马上终止。以后再买同类保险，可能因为年纪大了、身体查出问题，而涨价或者被拒保。真被误导了，先找保险公司官方客服投诉协商，谈不拢打 12378 银行保险消费者投诉维权热线，全程免费。只是一时交不起保费，可以先问保险公司能不能办减额交清、保单贷款这类服务。减额交清就是以后不再交钱，保额按比例降下来（全国，2026 年）

金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. <https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/hunan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1218753&itemId=1480>

原文证据等级：B

不花钱。投保时填一次，以后改受益人要书面通知保险公司。

保险法规定，受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定的，要经被保险人同意。有三种情况，保险金算被保险人的遗产，按继承的规矩给。一是没指定受益人，或者指定得不清楚。二是受益人死在被保险人前面，又没有别的受益人。三是受益人依法丧失或者放弃受益权，又没有别的受益人。受益人和被保险人在同一件事里去世、分不清先后的，推定受益人先死。算作遗产的钱，要先清偿去世的人欠的税和债，剩下的才分。最高法的解释写明：受益人写成「姓名加身份关系」，出事时身份关系变了，算没指定受益人。改受益人没通知保险公司的，对保险公司不生效。领钱的诉讼时效，人寿保险是 5 年，其他保险是 2 年，都从知道或者应当知道出事那天算起。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大（全国，2015 年修正、2021 年起）

全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181799df4000179ac03d7f21115>；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf>

原文证据等级：A

不花钱，也不费时间，不去做就行。

刑法第一百九十八条列了五种情形。（一）投保人故意虚构保险标的，编一个根本不存在的投保对象。（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因，或者夸大损失的程度。（三）编造未曾发生的保险事故。（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故。（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。数额较大的，处 5 年以下有期徒刑或者拘役，并处 1 万元以上 10 万元以下罚金。数额巨大或者有其他严重情节的，处 5 至 10 年，并处 2 万至 20 万元罚金。数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处 10 年以上，并处 2 万至 20 万元罚金或者没收财产。这一条的末款管的是帮忙的人：保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人。他们故意出具虚假的证明文件、给别人骗保创造条件的，按保险诈骗的共犯处理，和骗保的人一起定罪。保险法第二十七条：没出保险事故却谎称出了的，保险公司有权解除合同，并且不退保费。用伪造、变造的证明资料，或者编造虚假事故原因、夸大损失程度的，保险公司对多报的那部分不赔，已经赔出去的要退回来或者赔偿。案例：安徽宣城张某松案中，王某信等 8 人因保险诈骗罪被判处有期徒刑 4 年到 2 年不等，均并处罚金 1 万元。这案子牵出的一起虚假诉讼里，保险公司核定损失 2 万元，当事人靠伪造车辆转让协议取得起诉资格去打官司，法院判赔 7 万余元。这份已经生效的民事判决，于 2019 年 9 月 26 日经再审被撤销。《反保险欺诈工作办法》要求：卖保单和赔钱这两头（承保端和理赔端）都要核验风险信息。还要探索建立多险种的行业反欺诈信息平台、反欺诈情报中心。这些平台集中筛查欺诈可疑数据，线索交由行业协会、反欺诈组织和保险机构核查。涉嫌犯罪的及时向公安机关报案。金融监管总局和它的派出机构，要和公安机关、人民检察院、人民法院建立健全行政执法与刑事司法的衔接机制（全国，2024 年 7 月 31 日印发）

全国人大常委会. 中华人民共和国刑法（经刑法修正案十一修正的整合文本）第一百九十八条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181796a636a0179822a19640c92>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十七条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；国家金融监督管理总局 (2024). 关于印发《反保险欺诈工作办法》的通知. <https://www.gov.cn/gongbao/2024/issue_11586/202409/content_6975080.html>；安徽省人民检察院转载《法制日报》(2020-01-13). 杀妻骗保牵出案中案. <http://www.ah.jcy.gov.cn/jczt/jjslhyqkjc/mtjj/202001/t20200113_2758841.shtml>

原文证据等级：A