不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。

信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）

中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. <https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html>；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm>；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. <http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html>（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html>；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. <https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html>

原文证据等级：C

不花钱。用一张纸写清出借人、借款人、金额、利率、期限和还款方式，双方签名。钱走转账，留下痕迹，不给现金。

借款合同应当采用书面形式，内容一般包括借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。写全了才好起诉。担保合同没写清按哪种方式保证，或者写得不清楚的，按一般保证算。一般保证的担保人可以先等着：要债的人得先去起诉或者仲裁，再申请强制执行借款人的财产，执行完还是还不上，才轮到你替他还。反过来，签了「连带责任保证」就没有这层保护，要债的人可以直接找你要（全国）

全国人大 (2020). 民法典（第六百六十八、六百八十一、六百八十六、六百八十七条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>

原文证据等级：A

不花钱。难在当面拒绝亲戚朋友。对方说「只是做个见证」「不用你担责任」，也照样拒绝。手机、身份证、银行卡不交给中介，也不照中介的安排刷脸、签字。验证码只自己用，熟人要也不念。

金融监管总局福建监管局 2022 年的风险提示讲了这个套路。客户 A 资质不够，贷不下来。中介说要加一个担保人，让 A 去找资质好的 B。实际办的时候，中介用 B 的身份信息申请贷款，钱给 A 用。原文说「借款人实质为B」，B「直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人」。山东监管局 2024 年的提示说，中介会向 B 承诺「不用承担任何责任」。中介还会事先教 B 怎么应付银行的贷前调查，实际由 B 作为借款人申请贷款。上海普陀区法院 2024 年公布过一起案子。业务员拿着 B 的手机下载银行 App，直接用 B 的名义申请贷款。钱到了 B 的账户，B 转给了 A，A 又付了 8 万多元手续费。中介一伙 8 人以合同诈骗罪被判 10 个月到 4 年。中介判了刑，这笔贷款也不会因此变成别人的。民法典第一百四十九条写着，第三人欺诈的，对方「知道或者应当知道」，受骗的一方才能请求撤销。这里的对方是银行，银行不知情就撤不掉。能撤的，要在知道被骗之日起 1 年内向法院请求（第一百五十二条）。借款人要按约定的期限还钱（第六百七十五条）。合同只约束签合同的人（第四百六十五条）。把债转给别人，要经银行同意（第五百五十一条）。所以 A 写的承诺书管不到银行。钱只能自己起诉 A 去要。替人刷了脸、没看合同，法院也认。内江市市中区法院 2025 年审结过一个案子：蒋某向小贷公司借钱，自己一个人借不到。张某的儿子背着她，把她的身份信息给了蒋某，让她当共同借款人。借款流程里要她本人刷脸，她刷了，但没看合同。法院说她「应当预见人脸识别的重要性及法律后果」，判她和蒋某一起还剩下的本金 6 万多元。电子签名法写明，「可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力」。反电信网络诈骗法规定，任何人「不得提供实名核验帮助」，违反的要罚款，情节严重的拘留。普通程序一审 6 个月内审结，可以延长。律师费不在法定的诉讼费用里，要自己出（全国）

国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. <https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0>；国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. <https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0>；上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. <https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html>（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. <https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml>（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. <https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html>（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm>；四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. <https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html>；山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. <https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml>；全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1>；全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml>

原文证据等级：B

不花钱。在网上查，十分钟就能查完。

行政法规写着「个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告」，你每年可以免费查自己两次。不良信息的保存期限是「自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除」。对报告有异议的，你可以提出来，征信机构或者提供这条信息的机构应当在收到异议之日起 20 日内书面答复你

国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条、第十七条、第二十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2303.htm>

原文证据等级：A

不花钱。按法院的要求报告财产：现在有什么，收到执行通知那天之前一年里有什么。能还的先还。还不上，就和申请执行人谈和解、谈分期，申请执行人就是要债的那一方。

转移财产本身就是入罪的情形。全国人大常委会对刑法第三百一十三条作过解释。解释把「被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行」直接列为「有能力执行而拒不执行，情节严重」。藏钱、转钱、故意砸了自己的东西、白送出去、贱卖出去，让判决没法执行，都算。两高（最高人民法院和最高人民检察院）2024 年的解释又补了十项。其中包括用假和解、假转让的方式处置自己的财产权益。也包括用明显不合理的高价买下别人的财产，替别人的债务做担保。这些都是故意把自己可以用来还债的财产掏空。拒执罪判 3 年以下。情节特别严重的，判 3 到 7 年并处罚金。特别严重指这几种情形：用虚假诉讼、虚假仲裁、虚假公证妨害执行。聚众冲击执行现场。围攻、扣押、殴打执行人员。因为拒不执行导致申请执行人自杀自残。不是案件当事人的外人，明知情况还和他串通、帮着藏钱过户的，按拒执罪的共犯（同伙）论处。被违法处置的财产应当依法追缴（追回）或者责令退赔。在被告收到应诉通知之后、判决生效之前就动手转移的，同样算。民事上，白送和明显不合理的低价转让，要债的人可以请法院把这笔转让撤销。拒绝报告或者虚假报告财产的，法院可以罚款，对个人 10 万元以下，也可以拘留 15 日以下（全国，两高解释 2024 年 12 月起）

全国人大常委会 (2002). 关于《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的解释. <https://www.gov.cn/gongbao/content/2002/content_61738.htm>；最高人民法院、最高人民检察院 (2024). 关于办理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕13 号，第三、四、五、六、八、十一、十二条）. 最高法发布页，全文核对自广东省广州监狱转载. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/447931.html>、<http://gzjy.gd.gov.cn/zxxx/content/post_4608108.html>；全国人大常委会 (2015). 刑法修正案（九）（第三十九条，修改刑法第三百一十三条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/201802/t20180205_364562.shtml>；全国人大 (2020). 民法典（第五百三十八、五百三十九、五百四十条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百一十四、一百一十八、二百五十二条）. 贵州省市场监管局转载：<https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html>

原文证据等级：A

不花钱。去执行法院查清自己是按哪一项纳入的。准备好已经还了钱、已经照判决做了的凭据（履行凭证），或者准备担保材料。生活、经营必需的那笔消费，要一次一申请。难在得自己一趟趟跑、一次次申请。

纳入失信名单只有六种情形。一是有履行能力而拒不履行。二是以伪造证据、暴力威胁妨碍抗拒执行。三是以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿转移财产规避执行。四是违反财产报告制度。五是违反限制消费令。六是无正当理由拒不履行执行和解协议。提供了充分有效的担保，或者已经被查封扣押冻结的财产足够清偿的，法院不得按第一项（有履行能力而拒不履行）纳入。被执行人是未成年人的，不得纳入。纳入的期限是 2 年。以暴力威胁妨碍抗拒执行、情节严重的，或者有多项失信行为的，可以延长 1 到 3 年。已经履行完毕、和解协议已经履行完毕、法院裁定终结执行等七种情形，法院应当在 3 个工作日内删除。积极履行或者主动纠正失信行为的，还可以提前删除。被限制消费的自然人不得做九类高消费及非生活和工作必需的消费。一是坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位。二是在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场高消费。三是买不动产，或者新建、扩建、高档装修房屋。四是租高档写字楼、宾馆、公寓办公。五是买非经营必需的车辆。六是旅游、度假。七是子女就读高收费私立学校。八是花高额保费买保险理财产品。九是坐 G 字头动车组列车的任何座位，或者其他动车组列车一等以上座位。因为生活或者经营必需要做其中一项的，应当向法院申请，获得批准才能做。提供确实有效的担保，或者经申请执行人同意的，法院可以解除限高（全国）

最高人民法院 (2017 修正). 关于公布失信被执行人名单信息的若干规定（第一、二、三、四、十条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/37182.html>；最高人民法院 (2015 修正). 关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定（法释〔2015〕17 号，第三、八、九条）：「（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为」. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/15046.html>

原文证据等级：A

不花钱。难在债主上门、家里人哭着求时，忍住不掏钱。债主真去起诉，你要应诉。

最高人民法院 2017 年的通知写了四点。一方在赌博、吸毒这些违法犯罪活动里欠的债，不予法律保护。债主知道或者应当知道他借钱去赌博、吸毒，还借给他的，不予法律保护。一方用自己的名义借钱，拿去干违法犯罪的事，他要求按夫妻共同债务处理的，法院不支持。没经过审判程序，不能要求没借钱的那一方承担民事责任（全国，2017 年起）

最高人民法院 (2017). 关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知（法〔2017〕48 号，第二、四条）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/36982.html>

原文证据等级：B